Кои МФО най-често са изправени пред съда. Микрофинансиращите организации водят ли дела? Какво решение ще вземе съдът

Търговските банки винаги решават проблема с неплащането на длъжниците по един начин – по съдебен ред. Тази практика сред големите финансови организации е напълно оправдана, като се има предвид адвокатския състав, страхотно преживяванев този случай и дори специален фонд, който регулира процента на съдебните разходи. Но компаниите за микрофинансиране, като правило, принадлежат към малки играчи на пазара на заеми и решават проблемите си с длъжниците по други начини, тъй като също имат по-малко ливъридж от структурите, поддържани от Централната банка.

ПФИ съдят ли длъжници за възстановяване на техните разходи и загуби в случай на неплащане на дълг или лихва? Правната статистика от последните години показва, че малките компании рядко прибягват до подобни мерки, тъй като подобни стъпки не са изгодни за тях от финансова гледна точка. Като предупреждение за своите рискове МФО използват предимно бели и черни списъци на злонамерени неплатители, които обменят помежду си и получават от търговските банки. Но това не спасява нито една микрофинансираща организация от неплащане на дългове.

Как ПФИ събира просрочен заем

Когато кредитор със статут на микрофинансиране срещне клиент, който напълно или частично пренебрегва задълженията си за погасяване на дълга съгласно договорните споразумения, той прибягва до следните мерки за въздействие върху длъжниците:

Редовно се обажда на своите кредитополучатели с искания за връщане на просрочени задължения и лихви по него;
Назначава неустойки за забавени плащания;
Заплашват да очернят кредитна историядлъжника и го вписват в списъците на неплатежоспособните (черен списък), които се използват от много банки;
Ако клиентът пренебрегне тези мерки, ПФИ се обръща към съда, за да защити своите интереси;
Ако не иска да се занимава със съдилищата и да поема разходите, той продава дълга на колекторска агенция, която практикува събиране на вземания по съдебен път, като разполага със собствен персонал от обучени адвокати.

Извън съдебното производство на длъжника може да бъде приписан завишен размер на дълга върху лихвите, който уж го притиска от факта, че е "натрупал" неустойка и трябва да се плати допълнителна наказателна лихва. Колекторите, от друга страна, помагат морално и психологически да оказват натиск върху немарлив клиент да върне дълга. Но все по-често се случва самият кредитополучател да заведе дело срещу МФО, който не иска да се бори с колекторите и смята, че размерът на лихвите, увеличени няколко пъти, е неоправдано висок.

От друга страна, би било несправедливо да се твърди, че клиент на ПФИ в просрочие не трябва да се страхува от призовка. Всъщност, според статистиката за Миналата годинаСамите ПФИ все по-често водят дела, за да си върнат парите. Но освен това, колекторските организации също са се научили как компетентно да решават такива правни въпроси, което в резултат заплашва и кредитополучателя със съответно съдебно решение и изпълнително производство.

Кога ПФИ решават проблем с дълга в съда?

Въз основа на гореизложеното може да се твърди, че длъжникът ще трябва да погаси дълга. Рано или късно, но компанията ще бъде принудена да се справи с този проблем, а по какъв начин е друг въпрос.

Както показва практиката, МФО не завеждат дело с иск срещу кредитополучателя поради следните причини:

Поради възможни затруднения и увеличени разходи поради липса на правна подкрепа в региона, в който живее кредитополучателят;
В случай на малък остатък на дълга, например, когато основната част е изплатена, а вземанията са наложени само върху лихви или неустойки;
Когато длъжникът няма имущество и няма законен доход, в резултат на това спечелването на съда няма да бъде изгодно за ПФИ, тъй като връщането на дълга и лихвите вероятно ще остане безнадеждно.

Но дори въпреки тези широко разпространени случаи, когато финансовите организации не водят иск, не е необходимо само въз основа на подобна ситуация да се предполага, че няма да последва искова молба. Като част от една ПФИ може да се извършва събиране различни начини, и си струва да се изчака призовка от съда при следните обстоятелства по делото:

Договорът за микрокредит има формата на залог, когато всяко имущество (движимо/недвижимо), което има стойност и принадлежи на длъжника, действа като гаранция.
Ако размерът на дълга е малък, не повече от 50 хиляди рубли. ПФИ може умишлено да отложи подаването на документи в съда, така че сумата да нарасне поради увеличаване на наказателната лихва.
С голям размер на заема от над 500 хиляди рубли, MFO рискува да остане без плащане както на главния дълг, така и на лихвите, тъй като длъжникът има възможност.
Ако кредитополучателят напълно игнорира дълга и не извършва никакви плащания.
Когато ПФИ знае, че длъжникът притежава ценно имущество, което може да бъде запорирано в полза на дълга.
Ако микрофинансовата организация е продала дълга на колекторска агенция, в практиката на която е предвидено дело за работа с длъжници;

Без да изплаща дълговете на МФО, трябва да се помни, че според статистиката никоя кредитна институция без основателна причина не забравя за дълговите задължения на клиентите и не им прощава. Какво трябва да направи кредитополучателят, ако според договора за заем има регистрирани просрочени плащания? На първо място, трябва да разберете каква е заплахата от неплащане и как можете да разрешите проблема по мирен начин. В такива случаи професионалният правен съвет () може да помогне.

Колко време отнема на ПФИ да заведе дело?

Решаваща роля във въпроса, когато една организация подава молба до съда срещу кредитополучател, играе видът на заема. На първо място, можете да очаквате най-бърза призовка в случай, че заемът е издаден под гаранция на имущество. Днес финансовите компании често и доста активно профилират тези видове заеми, за да сведат до минимум рисковете си. За да разберем кои ПФИ съдят длъжници, е достатъчно да разберем какви видове заеми предлагат. В случаите на обезпечени заеми въпросът, като правило, се решава бързо и далеч не в полза на длъжника.

Малко по-сложна е ситуацията с дълга по паричен заем, без обезпечение. Като начало ПФИ ще се опита да върне парите, като използва основните методи за морално и психологическо въздействие. Ако такива мерки не засягат длъжника по никакъв начин и дори най-малките удръжки не започнат да постъпват в сметката на организацията, ПФИ най-вероятно ще реши да подаде иск за дълга в съда. Най-често компаниите чакат 90 дни, защото това е периодът, който придава на дълга статус „безнадежден“.

Когато съдът не е от полза за ПФИ

ПФИ разбират, че ако длъжникът е принуден да защитава интересите си в съда, всички трикове ще бъдат използвани за намаляване на част от лихвата, оспорване на всички или част от глобите за неплащане или дори за недействителност на договора за заем, ако опитен адвокат идентифицира нарушения при изготвянето му. По правило решението на съда в такива случаи е по-скоро в интерес на длъжника, тъй като в хода на съдебното производство размерът на плащанията често се преразглежда и по-голямата част от лихвата се намалява.

Тъй като коментират неизгодното положение на много кредитни компании в Министерството на финансите, сега законодателството прие редица изменения, които позволяват на длъжниците да погасяват задължения при по-малко строги условия.

„... Съгласно новото законодателство от 1 януари 2017 г. всяка микрофинансова организация ще може да иска възстановяване на дълга в размер на не повече от 300% от първоначалния заем, включително размера на начислените лихви, глоби и неустойки " По този начин Министерството на финансите намали способността на МФО по някакъв начин да регулират процеса на погасяване на дълга в такива организации, тъй като дотогава компаниите можеха да начисляват всякаква глоба, стига това да е посочено в споразумението. В такива случаи размерът на неустойките по заеми често достига от 500% до 800%.

В същото време ПФИ рискува да не получи парите си, дори ако решението на съда го посочва директно. Наистина, дори в случай, че длъжникът е длъжен да плати всичко дължимо, според постановлението, това не е гаранция, че той наистина ще върне всичко. До момента, в който съдебните изпълнители се погрижат за длъжника, той не може да има имущество, върху което според закона да може да бъде запориран и продаден в полза на дълга. Освен това длъжникът може да няма работа или друг официален доход. Ако съдебните изпълнители не намерят начин да разрешат спорния въпрос, след определено време изпълнителното производство приключва, а ищецът няма да може да иска възстановяване на сумата. Защо това е възможно?

Има такова нещо като изтичане на давностния срок. Това е, когато след 3 години от датата на обжалване на кредитора пред съда с искане за връщане на средства дългът се признава за изгубен по давност поради невъзможност за принудителното му изземване. Работата на МФИ обаче е настроена по такъв начин, че да се предотврати такъв сценарий на развитие на събитията, доколкото е възможно. Въпреки че на практика има и такива ситуации.

Много хора, ако трябва да получат заемни средства, не се обръщат към банки, а към микрофинансиращи организации. ПФИ издават заеми без дълги проверки и следователно се считат за по-безопасни в случай на закъснели плащания. Но това е често срещано погрешно схващане. По отношение на възстановяването на просрочени задължения, центровете за микрокредити не се различават от всички други кредитни компании. Нека да обсъдим дали микрофинансиращите организации могат да съдят длъжника и в какви ситуации прибягват насамразрешаване на проблема.

Колко вероятно е съдебен спор

Всяко просрочено задължение, чието издаване е документирано, може да бъде предявено от кредитора по съдебен ред. Но на практика ПФИ рядко прибягват до този вариант за решаване на проблеми с клиенти. Това се обяснява с факта, че заемите за ПФИ са наистина много малки. Когато бъдат събрани, организацията ще похарчи повече за съдебни разходи, отколкото ще получи реални ползи.

Най-често офисите за микрокредитиране прибягват до други методи за решаване на проблеми с длъжниците:

предлага преструктуриране на дълга при по-изгодни условия;
извършване на удължаване на кредита (срещу определена такса като процент от размера на дълга);
в очакване на натрупване на сериозни забавяния и продажба на дълга на колектори.

В последния случай компанията има по-голяма вероятност да възстанови претърпените загуби. Съдилищата по правило оспорват размера на лихвата за ползване на заети пари, установен в споразумението, и го намаляват няколко пъти. В резултат на това изчерпването от производството е минимално. Колекторите от своя страна изкупуват дълга на договорената стойност, която най-често се оказва по-висока от сумата, която съдът може да определи за връщане.

Важно! Завеждането на дело зависи единствено от решението на ПФИ. Много компании по принцип възстановяват задължения само по съдебен път.

Кой точно ще трябва да съди

Въз основа на практиката на взаимодействие с компаниите за микрокредитиране разбрахме кои МФО съдят длъжници. Списъкът с тези компании си струва да се проучи, преди да вземете решение за заем. Това ще ви позволи да намерите кредитор, който е по-лоялен към длъжниците.

И така, следните ПФИ най-често започват съдебни дела:

Спешни пари;
Турбо заем;
WebBankir;
Цимер;
MoneyMan;
Живи пари.

Колко скоро да чакаме призовката

Известно объркване относно отговора на въпроса дали се съдят микрокредити се дължи на факта, че ПФИ обикновено не бързат да започват съдебни спорове.Дори в сравнение с банките, техните длъжници може да се чувстват свободни от тормоза за просрочие по кредити по-дълго.

Причината за това поведение е доста проста. Колкото по-рано микрокредитната компания се обърне към съда, толкова по-малко изгодно ще бъде за нея.

Първоначалните суми на заеми от ПФИ са доста малки и, дори с лихва, е малко вероятно да покрият съдебните разходи.
От момента, в който делото за дълга бъде прието от съда, всички неустойки за размера на дълга се прекратяват. Тоест на длъжника не могат да се начисляват нито такси за забава, нито лихва за ползване.
Както бе споменато по-горе, съдилищата най-често намаляват сериозно сумата, която длъжникът е длъжен да върне на кредитора.

Именно поради тези три причини компаниите за микрокредитиране не бързат да подават молби в съда. Те се опитват да изчакат, за да увеличат максимално размера на дълга по законен начин - на базата на условията, предвидени в договора за заем. В този случай, дори ако съдът отсече част от лихвата на длъжника, кредиторът пак ще спечели или поне ще стигне до нула.

Важно! Най-често отнема от 2 месеца до половин година от момента на образуване на дълга до изпращането на делото в съда. В същото време кредиторите рядко се отегчават от обажданията.

Когато се получи призовката

Ако все пак получите призовка за дълг по микрокредит, не бива да се учудвате, ако ПФИ съдят. Сега е важно да разберете как да се държите, за да излезете от ситуацията с най-малки загуби.

Не трябва да се криете от кредитори или да пропускате съдебни заседания.Подобно поведение ще се възприеме като ваше избягване на задълженията по договора за заем. В резултат на това шансовете съдът да бъде лоялен към вас ще бъдат значително намалени. От друга страна, вероятността в действията ви да бъдат разпознати измамни мотиви, напротив, ще се увеличи.

Така че, не планирайте как да избегнете срещата. По-добре е да помислите как да докажете пред съда, че размерът на дълга се е оказал непоносим за вас или непредвидени обстоятелства са попречили на неговото плащане. Като доказателство могат да се използват:

информация за промененото финансово състояние;
документи за промени в състава на семейството;
медицински свидетелстваотносно определяне на инвалидност, нараняване или временна неработоспособност;
билети и пътнически чекове, потвърждаващи, че не сте били в града към момента на обратното изкупуване (по уважителни, отново, причини) и т.н.

Опитайте се да покажете на съда, че първоначално сте били решени да върнете дълга.Освен това кажете ясно, че нямате нищо против да го върнете сега, по време на срещата, но увеличеният размер на дълга не е в съответствие с доходите ви. В потвърждение на този факт, между другото, можете да предоставите сертификат 2NDFL в съда.

Потенциални резултати за длъжника

Ще уговорим веднага - в резултат на процеса няма да получите пълно освобождаване от задължението за плащане на дълга. Но съдията може да намали обема му, като отреже част от наказанията и ревизира лихвата. Това вече ще бъде добра икономия на разходи.

заплати цялата сума в брой;
поискайте плащане на вноски за определено време;
се съгласяват с опис и продажба на имущество за изплащане на дълга;
попитай това с твоя заплатиредовно удържат определен процент за погасяване.

По принцип делото ще стигне до повечето от тези мерки дори и когато съдебното решение бъде връчено на изпълнителите. Но ще спестите много време, ако уговорите условията веднага и ги подсигурите със съдебен документ. Освен това този подход ще ви позволи да изберете най-много удобен начинпогасяване на дълга.

Обжалване на съдебно решение

Ако в резултат на съдебен спор с ПФИ не сте успели да спечелите съда на своя страна и да установите удобни условия за погасяване на дълга, можете да обжалвате решението, издадено от съдията. Това може да стане в 10-дневен срок чрез подаване на жалба до касационния съд.

Между другото! ПФИ може също да обжалва решението, ако прецени, че е неизгодно за себе си. Но това се случва доста рядко.

Нежеланието ви да платите дълг или липсата на средства за плащания не са основание за обжалване. Но можете да се оплачете, че заповедта не се дължи на надлежна процедура и да поискате от по-висш орган да преразгледа случая. Дори ако решението не претърпи големи промени след преразглеждането, вие поне ще получите отсрочка от неговото изпълнение.

Много длъжници на микрофинансиращи организации се интересуват от: Предприемат ли ПФИ съдебни действия? Точният отговор ще зависи от конкретната организация, ситуация, размер на заема и други фактори. Като цяло е много по-лесно и по-изгодно за микрокредитните компании да продадат дълг на колектори или да „забравят“ за него, отколкото да се опитват да събират пари в бройчрез съда. Това не означава, че МФО не съдят, те го правят, но не винаги и не за всеки кредитополучател.

Кога ПФИ най-често завежда дело?

Завеждането на дело за микрофинансираща организация е крайна изпълнителна мярка, която се използва само когато всички други начини за връщане на парите са се провалили. Преди да отиде в съда, кредиторът отчаяно се опитва да „слее” дълга на кредитополучателя към различни колекторски агенции. Ако това може да бъде направено, ПФИ, разбира се, не отива в никакъв съд. От момента на прехвърляне на правата на вземане, колекторът става новият кредитор, а МФО губи всякакъв интерес към кредитополучателя. Тя вече е продала дълга и е получила парите си. Всичко.

Ако не е било възможно да се продаде дългът на проблемния кредитополучател, микрофинансовата компания има 2 начина: да отидете в съда или да „забравите“ за кредитополучателя за неопределен период от време. Обикновено организациите се обръщат към съда в няколко случая:

Ако не е било възможно да се продаде дългът, а сумата на заема и общият дълг с начислени лихви и глоби са повече от 150-200 хиляди рубли. В този случай за кредитора ще бъде изгодно да се обърне към съда, тъй като става дума за доста много пари.
Ако кредитополучателят не е платил няколко години и наближава давността. Факт е, че микрофинансираща организация може да предяви иск в съда за събиране на дълг в рамките на 3 години от деня, в който клиентът трябваше да погаси дълга изцяло. Всъщност тя може да заведе дело след изтичане на установения срок, но в този случай съдът ще отхвърли иска по искане на клиента за пропусната давност. Всеки длъжник буквално отброява дните до изтичане на давност (давност) по най-големите и мразени заеми, за да не плати законно.
Ако кредитополучателят е постоянен неизпълнение и се крие от всякакви контакти с представители на кредиторската организация по телефона, по време на лични срещи и др. Има длъжници, които контактуват с кредитор или колектор, който събира дълг по договор за посредничество, плащат малко или поне обещават да платят. И има длъжници, които напълно игнорират всички опити на кредитора да се свърже с тях. Блокират обажданията, не отговарят, не отварят вратата и т.н. Микрофинансовите организации са по-склонни да съдят такива длъжници, отколкото тези, които се свързват с тях.

Защо някои МФИ съдят, а други не?

Всъщност можете да намерите отзиви за различни компании, които показват, че някои организации са склонни да се обърнат към съда, докато други отлагат тази процедура, доколкото могат, или дори изобщо пропускат давността.
Вижте също: Как да изкупите дълга си от банка или ПФИ?
Такива действия или бездействия на микрофинансиращи компании са свързани с различни факторив зависимост от ситуацията:

Първо, кредиторът може просто да няма консултант или правен отдел, който да се занимава с подобни въпроси. Изпращането на иск до съда е половината от битката, най-трудното е да напишете и подготвите този иск, да дадете смислени аргументи, така че съдът да е ясно на страната на кредитора. Ако нямате адвокат на пълен работен ден, ще трябва да плащате много пари за всяко дело. Ако сумата на заема е само няколко хиляди, за кредитора просто ще бъде неизгодно да харчи пари за адвокатски хонорари и адвокати. За него е по-лесно да продаде дълга на колектори или да продължи да събира допълнително по телефона. В този случай кредиторът очаква, че не всеки кредитополучател е наясно с 3-годишния давностен срок.
Второ, много зависи от кредиторската организация. Например, онлайн компаниите е много по-малко вероятно да участват в съдебни спорове, отколкото компаниите, които предоставят микрокредити в офисите си. Очевидно това се дължи на факта, че последните са в града на присъствие на клиента и може да присъстват лично на процеса. Онлайн организациите нямат тази привилегия.
На трето място, много зависи от кредитополучателя. Ако кредиторът установи, че е нереалистично да събере нещо от човек дори чрез съдебни изпълнители, той няма да губи време и пари за длъжника. За него е по-лесно да се отърве от дълга, като го продаде на безценица. По-рядко кредиторът съди клиенти с непълнолетни деца (можете да премахнете ареста от картата поради прехвърляне на детски надбавки) и пенсионери.

Всъщност има много повече причини, но ние изброихме най-основните.

Защо компанията съди някои клиенти и „опрощава” дълга на други?

Всъщност една микрофинансираща организация не опрощава дълг на никого. Тя само „забравя“ за клиента за известно време и след няколко месеца или години определено ще напомня за това с безкрайни обаждания и SMS съобщения. Събирането в повечето организации се случва на вълни: пик, спокойствие, пик, спокойствие и т.н. Интервалът между тях може да бъде няколко седмици, месеци или дори години (с изтекла давност).

Отговорът на въпроса „Защо МФО съди едни клиенти и забравя за други” се крие във всеки отделен кредитополучател, неговото материално богатство, възможности, поведение и т.н.

Кредиторът никога няма да съди клиент, който осъществява контакт и не отказва дълг, особено ако плаща с малки плащания, макар и рядко, но плаща. Микрофинансираща компания никога няма да се откаже от такава "дойна крава" и няма да продаде дълга на колектор, защото клиентът плаща.

Те няма да съдят кредитополучател, който е от бедно, нефункционално семейство. В повечето случаи съдебните изпълнители просто нямат какво да съберат от такива длъжници. Подобна е ситуацията и с клиенти, които имат на издръжка непълнолетни деца. Такива клиенти могат с едно изявление да освободят ареста от своите банкова карта, тъй като при нея идва издръжка, а съдебните изпълнители не могат да запорират тези средства.

Ако клиентът не попада под описаните условия, не бива да се отчайвате, може би кредиторът няма да ви съди поради други причини, описани по-горе.

Кои МФИ съдят и кои не?

Помислете за големите големи микрофинансиращи институции и техните дейности по събиране на дългове.

Moneyman - продава дълг на колектори и други финансова институция... Рядко се обръща към съда. Процент от приблизително 5% от 100%.
Турбо-кредитът е организация, която в повечето случаи приключва събирането в съда.
Platiza - Кредиторът рядко се обръща към съда.
Домакински пари - продава дълг на колектори, не се отнася за съдилищата.
Магазин за малки заеми (бързи пари) - зависи от ситуацията. В някои случаи отиват в съда, в някои случаи продават дълг на колектори или физически лица.
VIVUS - рядко отиват в съда, опитват се сами или чрез колектори да събират задължения, пропускат СИД, продават задължения на колектори.
Web-Zaim - те буквално опрощават дълга на кредитополучателя, дори не отиват при колекторите и не отиват в съда.
SMS-Finance - компанията продава дългове към агенция Filbert и други, рядко се обръща към съда сама.

Ами ако ПФИ заведе дело?

Ако кредиторът се обърна към съда с иск, тогава кредитополучателят ще загуби процеса в 99% от случаите. Съдът ще се произнесе в полза на ищеца. Единствените 2 неща, които кредитополучателят може да направи в тази ситуация е да поиска от съда да намали глобите до размер, съизмерим с причинените щети и да изплати дълга на вноски. И двете искания трябва да бъдат отправени до съда като отделни искания.

Не си вярвайте на аматьори, които казват, че в съда е възможно да се намали лихвата по заема. Не, в повечето случаи това няма да е възможно. Въпреки невероятните лихви, те бяха посочени в споразумението, което кредитополучателят е подписал, което означава, че е съгласен с всички условия. По свое усмотрение съдът не може да намали лихвата. От друга страна, клиентът може да намали глобите, които представляват доста впечатляваща част от рекламацията. Обикновено това е 25-30% от общата сума, поискана от кредитора.

Погасяването на дълга на вноски ще помогне на клиента да изплати дълга на малки вноски за определен период от време. Така клиентът няма да трябва незабавно да търси необходимата сума, а съдебните изпълнители няма да предприемат действия за арест и възстановяване на имущество, забрана за пътуване в чужбина и т.н.

Ефективно противопоставяне на микрофинансираща организация е възможно само ако искът е предявен след изтичане на давността. В този случай трябва да подадете молба за изтекла давност и да поискате от съда да откаже да удовлетвори исковете за бели риби.

С разширяването на пазара на микрофинансиране се увеличава и броят на споровете между кредитополучатели и кредитори. Спорни акценти: Неразумно високи лихвиза заеми, заплахи от колектори, нежеланието на МФО да променят условията на договорите за заем в случай на обстоятелства по несъстоятелност на кредитополучателя. В тази статия ще ви разкажем в кои случаи длъжникът може да разреши спорната ситуация в своя полза и как може да защити правата си в съда.

Колко актуален е проблемът с неизпълнението на кредитите за ПФИ?

Според статистиката в началото на 2017 г. 40 милиона граждани на Руската федерация са имали проблеми с изплащането на заема. Около една трета от всички длъжници са кредитополучатели на микрокредити (малки суми, кратко времеи облигационни лихви).

Активното население на Русия е около 80 милиона души, 15 милиона от тях имат непогасени задължения към ПФИ. Това е гигантски проблем, който държавният апарат постоянно следи.

Законодателят търси начини за ограничаване на безконтролното отпускане на заеми при непосилни лихви, изпълнителната власт упражнява местен надзор върху всяко МФО, а съдът решава спорове, свързани с изпълнението на договорите за заем от страните.

Истинско потвърждение за влиянието на държавния контрол върху пазара на микрокредити е общата тенденция на намаляване на лихвата за използване на пари: ако преди година средната дневна ставка беше около 2%, днес можете да намерите заеми с ставка от 1% и дори 0,5% на ден.

Повишено внимание отвън правителствени агенциикъм дейността на МФО все повече се превръща в причина полулегалните кредитори напълно да отказват от официално събиране на вземания. Но това е по-скоро изключение, отколкото правило.

МФО няма да се обърне към съда за събиране на задължения, ако организацията е регистрирана в нарушение на закона, ако договорът за заем съдържа очевидни правни дефекти, ако срокът на давност (три години) е пропуснат или документите за издаване на пари на кредитополучателят са загубени.

Не очаквайте, че малки суми (до 10 000 рубли) не са интересни за ПФИ. При изчисляване на лихва за използване на кредитни средства в размер на 2% на ден, дори 5000 рубли за една година ще се превърнат в 40 000 рубли. А това вече е сериозна финансова причина да се обърнете към съда.

Как ПФИ работят с длъжниците

Процедурата за събиране на вземания се определя от законите на Руската федерация и местните актове на предприятието. Няма стандартна процедура за работа с длъжници, поради което ПФИ са длъжни да изграждат взаимоотношенията си с кредитополучателите в съответствие с общите правила на гражданското, финансовото и търговското право.

Правни методи за въздействие върху кредитополучателите, които не изпълняват или не изпълняват задълженията си навреме (безскрупулни кредитополучатели):

писмени известия за закъснения;
официално писмено искане за погасяване на кредитен дълг;
искове;
отиване в съда с иск за събиране на вземания;
представяне на издаден от съда изпълнителен лист в службата съдебни изпълнители.

И това е всичко. Въпреки това, ПФИ често не се ограничават до изброените методи. Използват се още:

обаждания за работа;
заплахи към роднини;
домашни посещения и др.

При оценката на тези действия кредиторът трябва да се ръководи преди всичко от правилата за поверителност на кредитните отношения, които се прилагат и за МФО. Член 9 от Федералния закон-151 „За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации“ определя, че ПФИ нямат право да разпространяват информация за своите кредитополучатели и условията на кредитиране.

Съответно всякакви обаждания до роднини, посещения при работодатели или други действия, в резултат на които кредитът става известен на трети лица, са незаконни. Ако в резултат на незаконно разпространение на информация за кредитополучателя, последният претърпи материални и/или морални щети, длъжникът има право да се обърне към съда с иск за обезщетение за причинената вреда.

Някои ПФИ издават местни разпоредби за събиране на дългове. Нормите на този документ не могат да нарушават изискванията на закона. Например, ако Регламентът за МФО гласи, че в случай на забавяне на плащанията служителят на кредитора има право да посети длъжника по местоживеене на последния с цел вписване на имуществото, тогава тази разпоредба не може да се счита за законно, тъй като нарушава чл. 25 от Конституцията на Руската федерация, според която жилището е неприкосновено.

Тактики за защита на ПФИ в случай на несъстоятелност

Ако се случи така, че микрозаемът е взет и използван, но няма какво да плаща лихва и да погасява дълга, тогава най-опасната тактика е да чакаш... Длъжникът, който е заел изчаквателна нагласа, рискува да увеличи дълговите си задължения седем или дори десет пъти. За да не се случи това, в случай на влошаване на финансовите условия, кредитополучателят трябва незабавно да започне активно да работи с микрофинансовата организация.

Най-честите ситуации на финансово влошаване: уволнение, болест, непреодолима сила. Веднага след като за длъжника започнат да действат неблагоприятни обстоятелства, той има право да се обърне към ПФИ с искане за замразяване на дълга, намаляване на лихвения процент и отлагане или разсрочено плащане.

Можете сами да напишете обжалване до МФО. Следната информация трябва да бъде посочена в текста на писмото:

името на МФО и неговите правни данни;
номер и дата договор за заем;
главница и лихвен процент;
изложение на факти, потвърждаващи влошаване на финансовото състояние;
искане за отлагане на плащането на главницата и намаляване на размера на лихвата за ползване на парите.

Длъжникът подписва писмото и прилага копия от документи, потвърждаващи неблагоприятните обстоятелства. Писмото трябва да бъде предадено директно в офиса на ПФИ или изпратено с препоръчана поща с уведомление.

Дори ако ПФИ не отговори на това писмо или изпрати отказ, по време на съдебно производство и определяне на размера на дълга, такова писмо ще се превърне в много силен аргумент в полза на ответника, който иска от съда да намали размера на лихвата заредени.

MFI изпрати иск до съда

Връчването на длъжник на искова молба от ПФИ не винаги означава, че кредиторът е започнал дело. Някои компании използват демонстрация на намерение да се обърнат към съда като ефективен начинпринуди длъжниците да изплатят доброволно задълженията си. За да направят това, адвокатите на MFO формират пакет от искове и го изпращат не до съда, а само до длъжника, така че последният да има възможност да оцени мащаба на проблема.

В около половината от случаите подобна маневра има положителен ефект върху ПФИ. Виждайки огромния брой дългови задължения, плюс изискванията за плащане на държавни такси и правни услуги, длъжникът търси начин бързо да погаси дълга си. Тази опция за предсъдебна подготовка позволява на ПФИ да ускори процеса на възстановяване и да спести от плащането на държавни такси.

Тези действия от страна на ПФИ не могат да се нарекат незаконни, но ако възнамерявате да защитите правото си да намалите размера на дълга по заема, тогава не отговаряйте на исковата молба, а изчакайте призовка.

Някои ПФИ отиват още по-далеч, те сами изработват копие от решението, използвайки само компютър и копирна машина. Подобни действия вече са наказателно наказуеми и длъжникът, получил по пощата несъществуващо подправено съдебно решение, има право да обяви престъпление.

Трябва да започнете да се подготвяте за дело с ПФИ в следните случаи:

длъжникът е получил призовка;
длъжникът получи документи, които МФО се обърна към съдебните изпълнители с изявление за изпълнение на съдебното разпореждане за събиране на дълга от кредитополучателя.

След като се увери, че делото е образувано официално, длъжникът трябва да реши дали да привлече адвокат към решаването на този проблем или да го направи сам.

Участието на адвокат с практически опит в разрешаването на спорове с МФО ще позволи на длъжника да спестява собствено времеи нерви, но ще струва чиста сума (около 10% от сумата на иска).

Ако длъжникът има свободно време и желание сам да защитава интересите си, тогава той може да проведе процеса сам.

Около 80% от съдебните спорове завършват с отрицателни решения само поради неспазване от страна на процесуалните формалности!

Когато работи по защитата си, подсъдимият трябва да внимава не само да аргументира позицията си и да се позовава на правосъдието, но и внимателно да спазва всички изисквания на гражданския процес.

Основните процесуални моменти, на които съдът обръща внимание:

подаване от ответника на възражения срещу исковата молба с приложени копия от оправдателни документи;
присъствие на всички съдебни заседания (ако има основателна причина за неявяване, тогава е необходимо предварително да изпратите молба до съда с искане за отлагане на разглеждането на делото);
запознаване с материалите по делото (изучаване на документите, предоставени от ищеца на съда);
спазване на сроковете за обжалване на съдебни решения;
използване от подсъдимия на правата му да представя свои доказателства, да извършва експертизи, да дава обяснения, да разпитва свидетели и др.

Формулярът за възражение за подаване в съда може да изтеглите тук.

Всяко процесуално действие трябва да бъде правилно изпълнено и завършено в срок.

Как МФИ формират своите вземания?

Най-често МФО се бавят да се обърнат към съда за две до три години от момента, в който кредитополучателят престане да изпълнява задълженията си. Това се прави, за да се увеличи размерът на дълга десетократно. Кредиторът не се интересува от събиране на 10 000 рубли. Следователно, ако ПФИ мълчи дълго време и не поиска парите си обратно, това не означава, че дългът е забравен или опростен. Най-вероятно длъжникът е на гишето и всеки ден сумата за събиране се увеличава.

При формиране на вземанията си ПФИ посочват следното в исковата молба:

данни на длъжника (адрес на местожителство и регистрация, телефон);
подробности за договора за заем и заповедта, според която длъжникът действително е получил парите в ръцете си (копия от тези документи трябва да бъдат приложени към заявлението, а оригиналите трябва да бъдат представени в съда);
клаузи от договора, които определят: датата на погасяване на кредита, реда за изчисляване на лихвите в случай на забавяне на погасяването на кредита, размера на глобата и неустойката за неизпълнение на договорни задължения;
искане до съда за събиране на главния дълг, лихвите за ползване на кредита, неустойки и глоби;
искане до съда за възстановяване на направените от ищеца съдебни разноски от длъжника.

Няма ограничения за възстановените суми. Ако искът е предявен в рамките на погасителната давност, тогава съдът приема иска за разглеждане с всякакви изчисления и аргументация. Основателността на претенциите на ищеца се определя в съдебно производство.

Основания за намаляване на вземанията на МФО

Възможно е напълно да спечелите съда срещу ПФИ само в следните случаи:

ако длъжникът разполага с платежни документи, които потвърждават, че дългът е изцяло погасен;
ако ПФИ не може да представи в съда оригинала на договора за заем или оригинала на заповедта, съгласно която на кредитополучателя са дадени пари;
ако има доказателства, че длъжникът е сключил договор без пълна гражданска правоспособност или под влияние на измама или заплахи.

Подобни спорове обаче рядко стигат до съда. По принцип ПФИ влиза в процеса с обосновани и подкрепени от подходящи доказателства. Но дори и в този случай има възможност за частично спечелване на съда. Освен това често процентът на искове, които не са признати от съда, достига 60-80%.

Основания за намаляване на дълга до принудително събиране:

злоупотреба с правото на ищеца (съдилищата посочват, че МФО е използвало правото си да начислява лихва недобросъвестно: забави сроковете за сезиране и приложи лихва, десет пъти по-висока от лихвения процент на Централната банка на Руската федерация);
ищецът не е отчел значителното влошаване на финансовото състояние на длъжника.

Ако съдилищата вземат предвид тези обстоятелства, тогава размерът на главния дълг плюс сумата, равна на размера на главния дълг за изплащане на лихва, се събира от длъжника. Така например, ако главният дълг е бил 5000 рубли, тогава в допълнение към тази сума се събират и 5000 рубли лихви, общо 10 000 рубли.

Съдебни дела с МФО, инициирани от длъжника

Кога е изгодно за длъжника да съди ПФИ и каква е ползата? Всъщност кредитополучателят няма да получи значителни ползи от такъв процес. Можете да разчитате на факта, че ръководството на МФО ще оцени правните познания на длъжника и няма да рискува да отправя неразумни искания към него.

Но това обстоятелство може да играе както за, така и против. Има голяма вероятност от конфликт на интереси и тогава длъжникът ще трябва да отдели много пари и време, за да защити позициите си в съда.

Само следните категории искове срещу МФО имат положителна перспектива за съдебни спорове:

дългът е погасен и ПФИ продължава да изпраща писма за начисляване на лихви;
договорът за заем е съставен в нарушение на изискванията на Гражданския кодекс на Руската федерация и нормите на законодателството за микрофинансиране (признаване от длъжника на споразумението за несключено или недействително).
ПФИ сподели информация за кредитополучателя с трети лица (например представител на кредитора, наречен роднини или работодател), в резултат на което длъжникът е бил ощетен.

Можете да се обърнете към съда с искова молба за намаляване на лихвата на MFO по заем само ако лихвата е изчислена в нарушение на условията на споразумението. Например, договорът предвижда дневна лихва от 2%, а МФО е броил по 3%.

Ако размерът на лихвата е изчислен правилно, но длъжникът няма възможност да го върне, тогава трябва да се обърнете само към самата микрофинансова организация с искания за изменение на условията на споразумението, които определят размера на лихвата. Ако ПФИ се обърне към съда за възстановяване на дълга от кредитополучателя, такива писма ще бъдат правилно доказателство, че длъжникът се е опитал да разреши спора, но ПФИ отказа да преразгледа лихвите.

Принуди кредитора чрез съда да намали тока лихвен процентпочти невъзможно. Освен това процесът може да се проточи в продължение на няколко месеца и през това време кредиторът ще има пълното право да изчисли лихвата по лихвата, посочен в споразумението.

Образец на исковата молба можете да изтеглите от линка. от основно правилоисковата молба се подава в районния съд по местонахождение на ответника (МФО или негов клон).

Криминалистична гледна точка

В съдебната практика днес има голям брой съдебни решения, взети в полза на кредитополучателите. Решението на Кировския районен съд на Самара се счита за показателно http://sudact.ru/regular/doc/0PnzvXMrSLQV/.

Но има и огромен брой решения, които не са в полза на длъжниците. Пример за аргументация в решението на Братския градски съд на Иркутска област http://sudact.ru/regular/doc/cd7CsuoEVglr/.

Затова не бива да разчитате на лесна победа.

Ако длъжникът не е съгласен с решението на първоинстанционния съд, той има право да обжалва това решение в апелативния съд. Жалбата трябва да се подаде в срок до един календарен месец от датата на постановяване на решението на първоинстанционния съд.

Ако страна по делото не е била надлежно уведомена за процеса и взетото решение, тя има право да поиска от въззивната инстанция да възстанови срока за обжалване. В този случай жалбата трябва да бъде изпратена в рамките на един месец от момента, в който кредитополучателят е узнал, че има съдебно решение, което не е в негова полза.

Отношенията между кредитополучателя и заемодателя са под юрисдикцията на гражданското право и следователно дори и да се случи забавяне на задълженията по заема, тогава няма нужда да се страхувате, че този дълг може да стане причина за наказателно преследване. За дългове към МФО те не са лишени от свобода и не могат да бъдат привлечени към каквато и да е друга отговорност, освен по гражданското (т.е. глоба).

Най-често след края на съдебния процес в полза на длъжника ПФИ губят интерес към него и спират всяко наказателно преследване. Ако съдът е загубен, тогава MFO работи със службата на съдебния изпълнител и настоява за бързото изпълнение на съдебните решения. Но дори и в този случай такива незаконни методи за въздействие от страна на ПФИ като обаждане на роднини или посещение на работодатели са изключени. Цялата комуникация между длъжника и кредитора се осъществява чрез съдебния изпълнител, който се занимава с конкретни изпълнителни производства.

Аркадий Григориев

ШрифтА А

Ако има дълг по микрозаем, МФО завеждат дело срещу длъжниците. Никоя кредитна компания не опрощава дългове на своите кредитополучатели без причина. Ако вече има забавяне на плащането по договора за заем, но трябва да разберете какво заплашва това и да намерите решения на проблема, преди да настъпят последствията.

Подаване на иск до съда срещу кредитополучателя

Кога МФИ отиват в съда? Ако кредитополучателят не изплати дълга навреме, това действие директно нарушава условията на договора за заем. Следователно кредиторът има законно право да се обърне към съда и да защити своите интереси.

Какви са популярните заблуди на кредитополучателите:

ПФИ не съдят за малки суми, тъй като съдебните разходи са непропорционално по-високи от дължимата сума. Това далеч не е така, тъй като държавното мито за подаване на искова молба в съда за сума до 20 000 рубли е само 4% от размера на иска. Освен това, когато взема решение в полза на МФО, съдът вменява на длъжника задължението да възстанови на ищеца съдебни разноски.
Мнозина смятат, че ПФИ умишлено проточват времето си и чакат размерът на дълга да се увеличи поради лихвите. Това е субективно мнение, което не винаги отговаря на реалната ситуация. Съгласно закона кредиторът има право да предяви иск срещу длъжника в рамките на давност - в рамките на 3 години от датата на нарушаване на условията за плащане по кредита. Ето защо не трябва да се вслушвате в съветите на експерти, които препоръчват на кредитополучателите, като защита, да декларират в съда, че ПФИ умишлено проточват времето. За съда това няма значение, основното е, че е спазена давността.

След като ПФИ заведе дело, длъжникът ще получи призовка. Няма смисъл да се избягва получаването на призовка, тъй като съдът все пак ще вземе решение за последното известно място на регистрация на длъжника. Не трябва да се избягва и явяването в съда, тъй като неявяването на подсъдимия в съда не пречи на разглеждането на делото.

Ако ПФИ е представила всички документи и свързаните с тях доказателства за дълг в съда, тогава съдът вероятно ще се произнесе в полза на ПФИ. Но след като се яви в съда, длъжникът може да поиска намаляване на начислената наказателна лихва. Съдът има право, предвидено в закона, да намали по своя преценка размера на неустойката, ако тя явно не съответства на размера на главния дълг.

За справка! Съдът може да привлече административна отговорност за неявяване на ответника в съда.

Мога ли да обжалвам съдебно решение?

След като ПФИ спечели съда, има 30 дни да упражни правото си да обжалва решението. Трябва да имате сериозни основания да обжалвате. Твърдението, че няма пари за плащане, не е подходящо като причина.

Можете да обжалвате съдебното решение, ако е имало нарушения в процеса на разглеждане на делото. Какви нарушения могат да бъдат това:

Доказателствата, които се появиха в съдебния процес, не бяха достатъчни за вземане на компетентно решение, но съдът нареди графика за плащане.
Върховенството на закона е приложено неправилно.
Разглеждането на делото е протекло без надлежно уведомяване на страните за датата и часа на разглеждане на делото, което е довело до отсъствие на един от основните участници в процеса.
Няма съдебен протокол.
Под съдебното решение няма подписи.

При наличие на такива нарушения апелативният съд има право да отмени или промени решението на съда.

Важно! Съдебното решение не може да бъде отменено само на формални основания. В този случай въззивната инстанция може да изпрати делото за ново разглеждане.

Изпълнение на съдебно решение

Ако съдебното решение е влязло в законна сила, но не е изпълнено от длъжника на доброволни начала, делото се отнася до съдебния изпълнител. Образувано е изпълнително производство.

В рамките на изпълнителното производство съдебните изпълнители предприемат мерки за изпълнение на съдебното решение. Те имат право да:

да запорира имуществото и сметките на длъжника;
забрана на пътуване извън Руската федерация;
забранява шофирането.

Ако в сметките на длъжника има средства, те ще бъдат отписани в полза на МФО. Ако длъжникът работи, тогава изпълнителният лист ще бъде изпратен на мястото на работа, а 20% от заплатата ще бъдат отписани в полза на МФО.

Ако длъжникът няма средства, тогава имуществото може да бъде изтеглено за погасяване на дълга, което след това ще бъде продадено. Приходите ще бъдат преведени на ПФИ. Освен това всички разходи, свързани с изпълнението на съдебното решение, ще бъдат за сметка на длъжника.

Възможно ли е да се избегне плащането на дълг?

По-добре е да не завеждате делото в съда и при липса на пари за плащане на заема, опитайте се да вземете заем от някого и да изплатите ПФИ - по този начин можете да спрете ежедневния растеж на дълга поради натрупаната лихва.

Друг вариант е да преструктурирате кредита, да обсъдите със служител на компанията всички възможности за преразглеждане на дълговите задължения, отлагане на плащания или рефинансиране.

Можете да избегнете задължението за плащане на дълга в два случая:

Смърт на кредитополучателя. Това обстоятелство е основание за прекратяване на договора само ако наследниците се откажат от наследството. Ако искат да приемат имуществото или финансовите средства на починалия, те поемат и изплащането на заема.
Изтичане на давностния срок. Теоретично такава опция е възможна, че кредитополучателят е просто забравен и са изминали 3 години от момента, в който е възникнало правото на вземане на дълга. В този случай кредиторът вече няма да може да се обърне към съда с иск за събиране на вземания, тъй като е изпусната давността. На практика ПФИ рядко позволяват това да се случи.

Съдейки по отзивите на длъжници, които вече са имали опит в съдебни спорове с МФО, шансовете за спечелване на съда срещу МФО не са големи.

Тя изтегли заем от МФО в размер на 5000 рубли за период от 14 дни. Поради липса на пари не платих навреме. ПФИ заведе дело и спечели делото. Не очаквах ПФИ да се справи с толкова малки суми дълг. Сега, заедно с лихвите, неустойките и съдебните разноски, дължа 17 000 рубли.

Елена, на 37 години.

Не платих микрокредита и ПФИ заведе дело. Игнорирах предявения иск и съдебно заседаниене се появи. Няколко седмици по-късно по пощата дойде съдебно решение, което показва, че от мен се събират 45 000 рубли, въпреки че взех само 20 000 рубли за 30 дни.

Николай, на 26 години.

Взех на заем 30 000 рубли от МФО, не можах да ги платя навреме и след това напълно забравих за този дълг. ПФИ заведе дело и спечели. Аз официално не работя никъде, дойдоха съдебни изпълнители и описаха имота, още повече, че сега не мога да отида в чужбина, докато не изплатя МФО.