Индивидуални условия на договора за заем. Какви са индивидуалните условия на договор за потребителски заем

През последните години много граждани използват кредитни заеми поне веднъж. И когато се свързва с банка или друга микрофинансова организация, всеки е изправен пред факта, че му се предлагат общи условия за кредит. Сравнявайки всички възможни опции, кредитополучателите избират тези, които са по-полезни за тях. Мнозина обаче не знаят, че можете да преговаряте с кредитни институции и да поискате индивидуални условия, като вземете предвид определени обстоятелства.

Преди няколко години бяха направени изменения в законодателството за кредитните отношения.

Тези изменения включват и разделяне на предоставените условия на:

• са често срещани;
• индивидуален.

Те са длъжни да разграничават всички кредитни организации, които предоставят заеми на граждани, независимо каква организационна форма имат.

Освен това бяха въведени основните съществени разлики между тези два вида понятия. Същността на тези разлики е следната:

1. Общите условия се предоставят на всички едностранно, а индивидуални се предлагат само след среща с кредитополучателя и обсъждане на всички точки от споразумението.
2. Общите са за всички видове кредитополучатели, докато индивидуалните са определени само за конкретен клиент.
3. Общите са предмет на възможността за бъдещи промени, но втората страна трябва да бъде уведомена за това по предписания начин. Те могат да бъдат променени само към по-добро по настоящия договор. За по-лошо условията могат да се променят, когато това е изрично предвидено в подписаното споразумение. Тези елементи, които са били договорени индивидуално с кредитополучателя, могат да бъдат променени само чрез съда, като се докажат основателни причини за тяхната промяна.

Следователно, когато съставя договор за заем, кредитополучателят винаги може да се опита да промени текущите условия и да ги замени с индивидуални.

Общи условия

Когато разговаряте с заемодателя за това какво може да бъде променено на по-изгодна страна за кредитополучателя, е важно да се разбере кои условия според новото законодателство са общи и кои са индивидуални клаузи.

Следните клаузи на договора са общи:

1. Името на кредитната институция и данните за прехвърляне на месечни плащания.
2. Изисквания, които банковата организация поставя при кандидатстване за заем.
3. Видове плащания, според които ще се изчислява график за изплащане на дълга. Има две възможни опции за изчисляване: диференцирана или анюитетна.
4. Отговорност, която е предписана в споразумението и се прилага в случай на нарушение от страна на кредитополучателя на условията на кредита.
5. Възможност за прехвърляне на права на други лица (събирачи) в случай на неизпълнение.

Всички тези условия могат да бъдат променени преди подписване на споразумението с кредитополучателя или след подписване, но само за по-добро за кредитополучателя.

Индивидуални условия

Всички условия, предоставени непосредствено след преговори между кредитополучателя и представителя на кредитната институция, се считат за индивидуални. Те включват следните клаузи на споразумението:

1. Валутата, в която е издаден заемът.
2. Сумата, която се превежда на кредитополучателя по споразумение на страните.
3. Лихвеният процент, в зависимост от това кой размер на надплащането се изчислява.
4. Периодът, през който споразумението ще бъде в сила и от кредитополучателя ще се изисква да плаща месечни плащания.
5. Разходите за допълнителни услуги, предоставяни от банката. Това може да включва такси за поддържане на сметка, за предоставяне на услуга за мобилно банкиране и т.н.
6. Процедура за конвертиране, ако плащанията ще се извършват в валута, различна от тази, в която е издаден заемът.
7. Допустими опции за извършване на плащания чрез определени системи, както и времето за тяхното въвеждане.
8. Процедурата за разрешаване и разглеждане на спорове, възникнали в хода на тези кредитни отношения.
9. Задължения за обезпечение, които кредитополучателят предоставя, за да обезпечи заетите пари.
10. Задължение за застраховка, доброволно споразумение или отказ от допълнителни видове застраховки.

Могат да бъдат въведени и други клаузи, за които страните са съгласни. Тук могат да се разгледат определени ситуации, когато кредитополучателят ще може да получи кредитна ваканция или възможност за частично или предсрочно погасяване на задължения. Индивидуалните условия винаги имат предимство. Следователно, ако споразумението е съставено по такъв начин, че да се получи противоречие, тогава клаузите, изготвени на индивидуална основа, ще имат предимство.

Структура на договора

През същата 2014 г., когато бяха направени измененията, бяха направени промени във формата на договора за заем. Тя трябва да бъде предоставена в таблична форма. Неговата структура трябва да бъде следната:

1. Първата колона съдържа номера на заема.
2. Втората съдържа името на заема.
3. И в третата колона има обяснителен текст.

Думата „не“ трябва да бъде написана, ако не е постигнато положително съгласие по определен момент. Също така тази дума може да бъде заменена с тире. Но празни клетки не са разрешени.

В горния ъгъл размерът на заема и реалният лихвен процент, при който се предоставя, трябва да бъдат разположени в отделна рамка вдясно.

Забранено е да се правят излитания под формата на отделни звездички от договора за заем, както и да се пише текстът с дребен шрифт. Всичко трябва да се съдържа в основната таблица и да се пише със същия четлив шрифт.

Нюанси

Тези изменения също така засегнаха възможността за промяна на индивидуалните и общите условия. Договорът за заем не може да бъде променен, докато кредитополучателят не получи средствата, дори ако споразумението вече е подписано. Ако средствата не са постъпили по посочената сметка, тогава промени в условията на споразумението не са допустими.

Също така, кредитополучателят има право да върне средства в рамките на първия месец, като плаща само лихва за този период. Не се допускат допълнителни такси. Сделката започва от момента, в който договорът е подписан от страните и парите също са преведени по сметката.

Отделните условия не могат да се променят, но могат да се добавят допълнителни клаузи към тях. Банките често определят индивидуални условия въз основа на следните параметри:

1. Кредитната история на кредитополучателя, което изразява пълната му надеждност. Ако гражданинът никога не е имал забавяния в плащанията, докато често е използвал заеми, тогава той се счита за надежден.
2. Високи и стабилни заплати. Този параметър не винаги е дългосрочен, но показва, че кредитополучателят има определен доход, който ще бъде достатъчен за своевременното погасяване на дълга. В този случай доходът трябва да бъде потвърден от официални документи. Желателно е тази заплата да е бяла и от нея да се удържат данъци.
3. Наличието на обезпечение, което едно лице може допълнително да заложи, за да гарантира надеждността на своето задължение. В същото време, ако този имот се счита за силно ликвиден, банката може значително да промени условията на кредита за по-добро за кредитополучателя.
4. Наличието на съзаематели и поръчители, които са ангажирани, за да се гарантира надеждността на изпълнението на поетото задължение. Те също трябва да имат високи доходи, потвърдени от официални документи. Обикновено такива ценни книжа включват сертификат 2-NDFL или данъчна декларация.

По принцип всички банки не предлагат максимални условия за кредит. Но всеки кредитополучател може да се опита да договори най-изгодните за него условия, като предложи на банката допълнителни гаранции за погасяване на заети средства навреме.

Всички споразумения трябва да бъдат записани в споразумението. Преди да подпишете, трябва да се уверите, че банковите служители са посочили всичко правилно. В бъдеще ще бъде трудно да се докаже, че е имало друго устно споразумение, ако средствата вече са преведени по подписаното споразумение.

Добре дошли в списанието за бизнес и финанси "Rabota-Tam".

Законодателството на Руската федерация установява значителни ограничения за кредиторите, целящи защита на правата на потребителите на кредитни средства. По-специално се изисква да се договори общите и индивидуалните условия на договора за заем с кредитополучателя.

Особено важни при подписването на договор за заем са индивидуалните условия на договора за потребителски заем, които са от първостепенно значение за кредитополучателя. Законът установява техния приоритет пред общите условия на договора, в случай на конфликт между тях.

Какво да търсите

Отделните условия на договора за заем от споразумението предоставят на първо място данните:

• за размера на лихвения процент;
• размера и цената на заема;
• месечни плащания, график на въвеждането им;
• срокът за връщане на заетите средства.

Основната валута на заема е руската рубла.

Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит - заем се отпечатват в споразумението с нормален размер, така че потребителят (кредитополучателят) да може лесно да ги прочете и се поставят в таблицата във формата, определена от Банката на Русия. Началото на таблицата задължително трябва да бъде в началото на договора, което подчертава значението на отделните условия на договора за двете страни.

Годишният лихвен процент (такса за заем) е фиксиран и променлив и е основният критерий, въз основа на който се сключва сделката. Кредитополучателят трябва да бъде изключително внимателен, като обръща специално внимание на онези статии, в които банката приема промени в условията на кредитиране и увеличаване на таксите за заем. Такива действия могат да доведат до значително увеличение на цената на заема.

Общата цена на заема е следващото най-важно условие на договора. Общата сума на разходите по заема е посочена отделно, над таблицата, която съдържа индивидуалните условия на договора за потребителски заем.

Може да се интересувате от това:

Повечето банки разпределят месечни вноски по заем равномерно за целия период на изплащането му. Това е метод на анюитетно плащане, който е най-удобният и широко разпространен в банковия сектор. Съществува и диференциран метод, който предвижда начисляване на лихва върху остатъка от сумата на заема. Размерът, честотата, датата на плащане на заема се договарят с кредитополучателя и също се въвеждат в индивидуалните условия на договора.

Освен това трябва да обърнете внимание на следните важни моменти:

• Възможност за промяна на периодични плащания в случай на предсрочно изплащане на заем;
• Изисквания за обезпечаване на договора (при необходимост от обезпечаване);
• Посочване целта на потребителския заем (по искане на банката);
• Клауза за съгласието на кредитополучателя с общите условия на договора;
• Отговорността на кредитополучателя и санкциите, предвидени за неправилно изпълнение на условията на договора;
• Услуги на заемодателя, необходими за обслужване на споразумението и такси за тях;
• Банкови информационни услуги.

Потребителското кредитиране несъмнено е най-важната финансова услуга, която може да помогне на гражданите да постигнат много важни житейски цели. Банките и финансовите институции са готови да отпускат заеми при различни условия, създавайки все по-атрактивни кредитни продукти. Трябва обаче да се има предвид, че преди да се свърже с банката, кредитополучателят трябва да помисли за защита на своите интереси, като избере най-благоприятните условия за себе си. Необходимата информация може да бъде намерена на уебсайтовете на банките. Сравнявайки предлаганите услуги по кредитиране, лесно е да изберете между тях опцията, която отговаря на вашите нужди.

Банките днес живеят

Статии, маркирани с този знак винаги актуални... Гледаме това

И на коментарите по тази статия се отговаря от квалифициран адвокат и самият автор статии.

Кредит. По това време 95% от руснаците са запознати с тази дума. Говорим не само за големи суми, взети от банки, но и за закупуване на миксери, мултикукър и кожуси. И всеки, който е взел заем поне веднъж, е подписал договор за заем - документ, в съответствие с който по-нататък се осъществява връзката между заемодателя (банка или друга кредитна институция) и кредитополучателя.

Какво е договор за заем? По принцип договорът за заем регулира отношенията между заемодателя и кредитополучателя:

• банка или друга кредитна институция предоставя заем при условията на плащане и спешност;
• клиентът, подписал договора, се задължава да върне пълната сума на заема и лихвите, посочени в договора, в предварително определен срок.

Договорът може да съдържа други разпоредби (например застраховка живот и / или имущество на кредитополучателя), които също подлежат на изпълнение. Значителна част от банките вече са разработили своите договорни форми въз основа на разпоредбите на Федералния закон-353 от 21 декември 2013 г. Но има общи разпоредби, които всяка банка трябва да посочи в споразумението си:

• кредитополучателят подписва договора доброволно. Повечето от заемодателите включват клауза, в която се посочва, че кредитополучателят не е принуден да подпише поради трудни обстоятелства, болест, необходимост от заплащане на лечение и т.н .;
• споразумението се сключва в правната рамка на Руската федерация. Всички разногласия се разрешават в съответствие със законодателството на Руската федерация;
• кредитополучателят се съгласява с всички разпоредби на споразумението и се задължава да ги спазва.

Всеки документ може да бъде разделен на общи и отделни части. Основното нещо: никоя от разпоредбите на споразумението не трябва да противоречи на действащото законодателство. Трябва да се отбележи, че договорът за заем в повечето случаи не предполага промени в него от кредитополучателя. Банката или кредитната институция определя условията за кредитиране, кредитополучателят трябва да се съгласи или да се свърже с друг кредитор.

Общи условия на договора за заем

Общите условия означават част от споразумението, разработено от банка или друга кредитна институция. Общите условия са разработени за всички кредитополучатели и не се променят от банката при никакви обстоятелства. Общите разпоредби включват:

• името на банката или друга кредитна институция;
• юридически и действителни адреси, текущи сметки, телефони и други фирмени данни.

Изискванията на банката към потенциалните кредитополучатели, условията за подаване на заявления и вземане на решения от кредитния комитет също не са се променили. Общите разпоредби включват информация за видовете заеми, предоставени от кредитна институция за определен период от време. Не зависят от конкретния кредитополучател и такива данни като размера на лихвените проценти по заемите, сумите по видове заеми, необходимостта от застраховка, други плащания, които са задължителни за всички кредитополучатели.

Общата информация включва също опции за изплащане на заеми или кредити. Кредитополучателят има възможност да използва някоя или опции, посочени в общите условия на договора. Банката може да договори условията за анулиране на кредита и времето, определено за анулиране. Ако някои видове заеми предвиждат наличие на залог, поръчител, тези разпоредби се отнасят и за общите.

Ако внимателно проучите Гражданския кодекс на Руската федерация, а именно член 807, ще стане ясно, че в момента, в който споразумението влезе в сила, не е фактът на подписване, а физическият превод на пари или неговия носител на кредитополучателя - банкова карта.

Ако кредитополучателят е подписал всички споразумения и въпросници, но все още не е бил на касата и не е подписал фиша за разходите, той има право да промени решението си и да поиска прекратяване на споразумението. Ако парите бъдат получени, тогава се счита, че споразумението е влязло в сила и кредитополучателят ще трябва да изплати заема предсрочно и да плати лихва за действителното време на използване на парите.

Обща цена на заема

Клаузата на споразумението, задължителна за всички кредитни организации, е общата цена на заема, която се състои от следните точки:

• заета сума;
• лихва за ползване на заем;
• други плащания, посочени в споразумението;
• животозастраховане / или имуществена застраховка на кредитополучателя и др.

Като допълнителни плащания, които могат значително да увеличат общите разходи по кредита за кредитополучателя, е необходимо да се посочат:

• неустойки за забавени плащания;
• плащания, които са задължителни не по договора, а по законите на Руската федерация.

Прекратяване на договор за заем

За кредитополучателя има само една възможност да прекрати договора за заем - да го изпълни изцяло. В този случай кредитополучателят е длъжен предварително да уведоми банката за намерението си да изплати кредита предсрочно. Банката е длъжна да предостави на кредитополучателя изчисление на размера на дължимите лихви в случай на предсрочно плащане. Ако кредитополучателят желае да плати предсрочно, тогава се изготвя допълнително споразумение към договора, което уточнява условията за плащане.

Като изключения могат да бъдат посочени следните причини за прекратяване на споразумението по инициатива на кредитополучателя:

• банката не превежда средства за заема;
• едностранно изменение на лихвения процент от кредитната институция, ако това не е предвидено в споразумението;
• споразумението е подписано от кредитора от лице, което няма правомощия за това.

Кредитодателят получава повече възможности да прекрати споразумението по-рано:

• ако кредитополучателят е получил целеви заем, но е използвал парите за други цели, тогава заемодателят има пълното право да поиска предсрочно пълно изплащане на парите;
• ако заемът е предоставен срещу обезпечение, но обезпечението е загубено, повредено по вина на кредитополучателя или поради непреодолима сила;
• ако кредитополучателят не плати по заема, наруши разпоредбите на споразумението, тогава на заемодателя се дава възможност да прекрати споразумението по съдебен ред.

Кредит– прехвърляне за временно използване на всякакви ценности (под каквато и да е форма) от един собственик на друг при условията на връщане, спешност и плащане. Съвременните отношения в областта на кредитирането се изразяват в различни форми и видове такъв финансов продукт. В зависимост от това се различават и правилата за предоставянето му.

Условията за отпускане на всеки заем се основават на неговите принципи:

• възвръщаемост;
• спешност;
• платени.

Възстановимостта се разбира като необходимост от задължително връщане на материалната стойност, получена от кредитополучателя, на заемодателя. Спешността е естествена форма за осигуряване на връщане. Приема се, че средствата, получени в заем, не само подлежат на връщане, но трябва да бъдат изплатени в строго определен срок.

Последното условие на заема е плащането на заема. Този принцип определя задължителното възнаграждение на кредитора за използването на неговата материална стойност. Изразява се под формата на еднократно плащане или разсрочено плащане през целия срок на споразумението.

Връзката между субектите на кредитиране се документира под формата на сключен договор за заем. Общите и индивидуалните условия на този документ са неразделни части от него. .

Общите условия на договора за заем се определят от заемодателя независимо, едностранно. Те са разработени в съответствие с изискванията на действащото законодателство. За тях се прилагат правилата на споразумението за присъединяване (член 428 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Тоест, счита се, че съгласието на кредитополучателя за такива условия се потвърждава от сключването на основното споразумение за кредит. В този случай не се изисква подпис от страна на кредитополучателя.

Общите условия, разработени от различни финансови и кредитни институции / банки, не се различават съществено помежду си. Като правило те включват следните основни позиции (раздели):

Общите параметри, които определят условията за предоставяне на кредитен продукт, са тези, определени от заемодателя:

• фокус върху продукта;
• клиентски изисквания;
• минимална / максимална сума на заема и валута;
• срок на заема;
• форма на предоставяне на кредитни средства (парични / безкасови);
• лихва за ползване;
• осигуряване на изпълнението на потребителските задължения (застраховка, поръчителство, залог).

Общите условия могат да включват допълнителни прикачени файлове. Те се отнасят до специфичен вид кредитен продукт или програма, прилагани от институцията кредитор.

Промените и допълненията на текущия документ също се приемат от кредитора самостоятелно (без съгласието на втората страна). Кредитополучателите се информират за такива решения чрез публичното им предлагане.

Разработените и одобрени общи условия трябва да бъдат на разположение в офиса на кредитиращата организация. Освен това, ако заемодателят има собствен интернет ресурс, този документ трябва да бъде публикуван на уебсайта на компанията. Ако потребителят желае, документът може да му бъде предоставен на хартия.

След като взе положително решение за кредитиране, заемодателят предоставя на потребителя документ с индивидуалните параметри на продукта за преглед. За разлика от общите условия, този документ съдържа позиции, установени с писмено споразумение между потребителя (кредитополучателя) и институцията кредитор.

Потребителят изразява съгласието си да получи заем при такива условия, като го подпише. От този момент нататък основният договор за заем се счита за сключен.

Индивидуалните условия, като документ, вече са конкретно установени и предписани:

• форма и вид на продукта;
• сумата на заема (лимит, валута);
• срокът на споразумението (връщане на заема);
• лихва за ползване;
• процедура за изплащане (размер, честота, време, методи и т.н.);
• размера на наказанието / неустойката / глобата;
• допълнителни платени услуги на заемодателя (списък, цена, процедура за предоставяне);
• начини за обмен на информация между страните;
• други задължителни условия, които се определят в зависимост от вида на конкретен кредитен продукт.

Специфични условия за предоставяне се установяват за всеки потребител поотделно, в зависимост от неговите нужди и показатели за платежоспособност.

Също като пример можете да разгледате условията за предоставяне на продукти, предлагани от институции като RossinterBank, Rosselkhozbank, Ruskobank.

Ипотечен заем - предоставяне на заети средства на потребителя под обезпечение (ипотека) на недвижим имот. По правило се издава в значителни количества и за дълго време.

Този вид кредитиране може да се използва от финансовите институции както за придобиване от кредитополучателя на самия имот (който впоследствие действа като залог), така и за други видове кредитни продукти (като обезпечение).

В повечето случаи целта на ипотечното кредитиране на потребителите е закупуването на жилищен имот (в процес на изграждане, на първичния или вторичния пазар).

Основните параметри на условията на ипотеката:

• валута, размер и срок на заема;
• сумата на първоначалното плащане;
• вид и размер на лихвения процент (фиксиран / променлив);
• допълнителни комисионни и плащания;
• имуществена / потребителска застраховка (задължителна или доброволна);
• изисквания към потребителя и необходимите документи;
• размер и вид плащания (диференцирано / анюитет) и др.

Можете да сравните основните условия за отпускане на ипотечни заеми, като използвате примера на продукти, предлагани от водещите институции в страната. Таблицата съдържа актуални оферти * в три основни области на ипотечно кредитиране.

УСЛОВИЯ / УСТАНОВЯВАНЕ
Цел на продукта	покупка на жилищен имот (първичен пазар)	покупка на жилищен имот (вторичен пазар)	ремонт и подреждане на недвижими имоти; проучване; лечение
Клиентски изисквания	възраст: 21-75 (по време на връщане); трудов стаж - минимум 6 месеца. (общо - от година)	гражданство, регистрация и постоянно пребиваване на територията на Руската федерация; възраст: 21-60 (към момента на кандидатстване);	гражданство, регистрация и постоянно пребиваване на територията на Руската федерация; възраст: 20-65; трудов стаж - минимум 6 месеца. (общо - от година); няма отрицателна кредитна история
Валута	руски рубли	руски рубли	руски рубли
Лихвени проценти	15,00%-15,50%	15,95% (при прилагане на сложна застраховка)	17,50%-19,50%
Количество	от 45 хиляди рубли до 15 милиона рубли	от 1,5 милиона рубли до 15 милиона рубли	от 300 хиляди рубли до 30 милиона рубли
Срок	под 30 години	под 30 години	до 15 години
Формуляр за подаване	еднократно / частично	еднократно, по сметка	еднократно, към сметката; кредитна линия
Първоначално плащане / отстъпка за обезпечение		от 20% от стойността на придобития имот	мин. обезпечение отстъпка 30%
Сигурност	залог на кредитираното (друго) имущество; до момента на вписване на залога на кредитираното имущество - залог на имуществени права или поръчителство на физически лица; при залог на жилищна сграда - залог и поземлен имот	залог на придобитото имущество; поръчителство на съпруга (ако има такъв); поръчителство на физическо / юридическо лица	залог на собственост на жилищен имот (който не е единственият за потребителя и в който няма регистрирани лица); поръчителство на физическо / юридическо лица; залог на движимо и друго имущество
Застраховка	задължително застраховане на рискове от загуба / повреда на обезпечението за целия период (с изключение на парцела)	задължително застраховане на рискове от загуба / повреда на обезпечението за целия период	задължителна застраховка за риск: загуба / повреда на обезпечение за целия период; прекратяване на правото на собственост за период от поне 1 година
Платежно нареждане		месечни анюитетни плащания	анюитет / диференцирани плащания
Потребителска отговорност	наказание 20% годишно	наказание 0,1% на ден	наказание 0,05% на ден
Разглеждане на заявление за получаване на средства	2 - 5 дни	14 дни	1-10 дни

* към края на май 2015г.

Заеми за ипотечна група могат да се предоставят от институции в техните клонове (клонове) на място:

• регистрация на потребител (или на един от съзаемателите);
• действителното местоположение на обезпечението;
• акредитация на потребителски работодател (или съ-кредитополучател).

Търговският заем е небанков заем, предоставен при условие на авансово плащане, предплащане, разсрочен план или разсрочено плащане за стоки (услуги / работи). Тази форма се използва широко в отношенията между стопански субекти (юридически лица, индивидуални предприемачи) и физически лица.

По същество това е предвидено условие за осъществяване на взаимни спогодби между страните в икономическите и правните отношения. От това може да се заключи, че прилагането му е осъществимо само в рамките на изпълнението на основното споразумение (договор за покупко-продажба, услуги, доставка, работа и др.).

На законодателно ниво няма спецификация относно условията за неговото предоставяне. За тях се прилагат действащите правила и разпоредби относно заемите и кредитите. Страните във връзката могат самостоятелно да се споразумеят и да поставят условия по отношение на:

1. Формуляри (авансово плащане, предплащане, отсрочка, вноски).
2. Суми и срок.
3. Размерът на дъската (в проценти) и т.н.

По правило на практика условията за отпускане на търговски заеми са предписани в основното споразумение. Те обаче могат да бъдат формулирани и формализирани като отделен документ (допълнително споразумение). В този случай за него се прилагат същите изисквания за формуляр, както и за основния документ.

Съответно, ако основното споразумение има изисквания за неговата писмена форма или държавна регистрация, тогава подобни изисквания трябва да се прилагат към договора за кредит.

Тази форма на кредитиране позволява на потребителите да заемат конкретни артикули. Обектът може да бъде само материални продукти (суровини, материали, други стоки), предоставени за срочно използване от потребителя.

След изтичане на срока, установен от споразумението, такива неща (с еднакво качество и вид) подлежат на връщане на кредитора с плащане на лихва за тяхното използване.

Взаимоотношенията на стопанските субекти се основават на писмени споразумения - договори за стокови кредити. Документът установява и определя условията за предоставянето му. Основните са:

1. Спецификация на прехвърленото на кредит (количество, асортимент, пълнота, качество и др.).
2. Размерът (тарифата) и процедурата за извършване на плащания за ползване.
3. Условия за връщане на вещ или обезщетение в брой за нейното използване.

Установяването на период на връщане не е задължително и съществено условие. Според нормите на действащото законодателство, в случай на негово отсъствие, заемът подлежи на връщане след месец след предявяване на вземането на кредитора пред кредитополучателя.

Освен ако в самото споразумение не е предвидено друго, отношенията, възникнали във връзка с използването на стоков кредит, се компенсират. Размерът на лихвата (плащането) за използването на стоките и процедурата за извършване на плащания се определят независимо от страните по споразумението. Ако това условие не е посочено, тогава размерът на лихвата се определя като равен на лихвата за рефинансиране на Централната банка на Руската федерация.

Бюджетният заем е целенасочен, компенсиран заем за сметка на бюджета. Е една от формите за финансиране на разходите му. Кредитополучателите могат да бъдат както държавни и общински организации, така и юридически лица (несвързани с посочените категории). Основното изискване за получателите е липсата на просрочени задължителни плащания към съответния бюджет.

Настоящото законодателство за общинските и държавните предприятия предвижда възможност за получаване на безлихвен заем. На други организации заем може да бъде предоставен само при условията на плащане на лихва за неговото използване. Тяхната ставка се определя в съответното споразумение и в размер на най-малко 1/10 от лихвата за рефинансиране на Централната банка (валидна по време на срока на заема).

Предприятието може да получи заем, ако са изпълнени следните условия:

• юридическото лице не е в процес на реорганизация, ликвидация или несъстоятелност;
• дружеството е правилно регистрирано и оперира на територията на общината (с чийто бюджет се извършват кредити);
• няма задължения за получени по-рано бюджетни пари, задължителни плащания на всички нива и извънбюджетни държавни средства.

Освен това, предпоставка за отпускане на заем на юридическо лице е потвърждаване на неговата финансова стабилност. За тази цел органът за финансов контрол извършва предварителен финансов одит на състоянието на организацията.

Заемите се отпускат на частни компании само ако предоставят ликвидни обезпечения. Неговите начини могат да бъдат:

1. Банкова гаранция.
2. Поръчителство.
3. Обезпечение на имущество (включително под формата на ценни книжа, акции, акции и др.), Покриващо 100% от предоставения заем.

1. Когато избирате кредитен продукт и неговата програма, не забравяйте да проучите общите условия на кредита, одобрени от финансовата институция.
2. Имайте предвид, че банковата институция е длъжна да консултира изцяло кредитополучателя относно условията на кредита. Ако потребителят желае, заемодателят трябва също да предостави безплатно цялата документация (общи и индивидуални условия) за конкретен продукт за преглед.
3. Преди да подпишете договор за заем, внимателно проучете всички негови условия. Ако някои позиции не са ясни, трябва да помолите служителя на банката кредитор да ги изясни.
4. Кредитодателят е длъжен да предостави на потребителя договора за кредит (индивидуални условия) за преглед. Имайте предвид, че срокът за преразглеждане на неговите условия не може да бъде по-малък от 5 дни.