Aparência do cartão: a aparência de um cartão bancário e quais informações estão disponíveis nele. O que é um cartão bancário Tipos de cartões bancários e suas características

Os cartões bancários de plástico entraram firmemente na vida moderna de quase todos os russos adultos. Há um grande número deles, como eles se diferenciam e o que nós, os usuários desses cartões, precisamos saber sobre eles?

Cartão de débito

A primeira e mais importante diferença entre os cartões bancários de plástico: eles são de débito e crédito. Os cartões de débito contêm seus próprios fundos, mas apenas não em dinheiro - salário, pensão, pensão alimentícia, ou seja, um análogo do papel-moeda comum.

Alguns cartões de débito vêm com - a capacidade de usar o dinheiro do banco em dívidas em caso de insuficiência de fundos próprios. Na maioria das vezes, o cheque especial é fornecido para cartões de salário e seu valor depende do tamanho do salário do titular do cartão. O valor do cheque especial é geralmente uma porcentagem de um salário ou vários salários.

Além do saque a descoberto permitido no cartão, (técnico) pode surgir quando as despesas do cartão excederem o limite permitido. Isso pode acontecer com cartões de débito e crédito.

Cartões de crédito

É um análogo de empréstimos ao consumidor. O banco faz um empréstimo de determinado valor, o cliente paga as compras com o cartão.

Ao contrário dos empréstimos e cartões de cheque especial, os cartões de crédito têm um período de carência, geralmente cerca de 50 dias. Se você devolver o dinheiro gasto ao banco durante o período de carência, não haverá cobrança de juros.

Passou pouco tempo desde o surgimento do primeiro cartão bancário em escala global - pouco mais de sessenta anos. Durante este período, o cartão bancário passou de um simples retângulo de papelão para um plástico moderno com um chip embutido, tornou-se amplamente disponível e muito popular. As possibilidades de um cartão bancário moderno e tipos de cartões bancários são diferentes e dependem de sua finalidade funcional, características das transações, participação em um sistema de pagamento específico e outras inúmeras características.

Tipos de cartões bancários

Então o que há tipos de cartões bancários?

Os cartões de débito são cartões de pagamento destinados ao pagamento de mercadorias e serviços, bem como à emissão de dinheiro em caixas eletrônicos. Os cartões de débito estão vinculados a uma conta de depósito e permitem que você use os fundos apenas dentro de seus limites. A principal função desses cartões é a substituição banal do papel-moeda e a capacidade de realizar transações que não sejam em dinheiro para administrar os fundos próprios do cliente. Para cartões de débito, não há possibilidade de empréstimo de fundos bancários, mas em alguns casos pode ocorrer saque a descoberto (técnico) não autorizado. Na maioria das vezes, os juros são cobrados sobre o saldo de fundos do cartão, como é o caso de um depósito bancário regular.

Cartões de crédito - permitem que o seu titular efetue pagamentos às custas dos fundos disponibilizados pelo credor (banco emissor). O limite do cartão de crédito é regulado pelos termos do contrato de empréstimo e é definido com base na solvência do cliente. As principais vantagens desse tipo de cartão bancário em relação ao crédito ao consumidor emitido em dinheiro são: a falta de divulgação da destinação dos recursos de crédito e a linha de crédito rotativo. Vale ressaltar que a frase "cartão de crédito" se tornou um nome familiar e é frequentemente usada como um substituto para a expressão "cartão de pagamento", os bancos também não evitam usar esse nome para fins de marketing.

Cheque especial- o cheque especial permite ao titular de um cartão de débito utilizar os fundos do banco emissor dentro de um valor fixo negociado na abertura de uma conta. Ou seja, o cartão combina duas finalidades funcionais - a conta de débito do proprietário e o limite de crédito do banco. Portanto, o cartão pode ter um saldo positivo - saldo da conta do cliente na conta, ou negativo - uma dívida que deve ser quitada nos termos previstos em contrato.

Cartões de salário- uma das classes de cartões de débito que são emitidos para indivíduos quando da celebração de um acordo entre uma empresa (organização) e um banco sobre a organização de acréscimos e pagamentos de salários e outros pagamentos adicionais aos empregados da empresa. Os saques a descoberto são frequentemente fornecidos aos titulares de cartões de folha de pagamento - isso se deve à conveniência e simplicidade do pagamento da dívida. Nesse caso, o cliente não precisa ir ao banco - o salário recebido na conta do cartão automaticamente quita a dívida surgida.

Cartões pré-pagos- cartões que permitem efetuar pagamentos de bens e serviços, bem como sacar dinheiro dentro do valor pago. A principal característica deste tipo de cartão é o "valor" pré-carregado no cartão. Na maioria das vezes, um cartão pré-pago é uma carteira de dinheiro eletrônico que permite pagar por uma ampla gama de produtos e serviços, pertence à classe dos cartões recarregáveis. Outro tipo de cartão pré-pago é Cartão Presente, permite a utilização do valor anteriormente depositado sobre ela. É um produto de liberação instantânea sem o sobrenome e nome do titular. Na verdade, é um substituto simples para um presente em dinheiro comum.

Todos os tipos de cartões bancários apresentados acima podem ser divididos em classes de tipos gerais de sistemas de pagamento.

Os cartões locais destinam-se a ser utilizados no sistema de ATMs e terminais POS do banco emissor ou um grupo de bancos, unidos por um único sistema de pagamento local. Um exemplo é o Sbercard. Na maioria das vezes, os bancos de terceiros, seus caixas eletrônicos e terminais de pagamento não aceitam esses cartões; o pagamento pela Internet também está excluído das possibilidades.

Cartões bancários internacionais- o nome fala por si. Os maiores sistemas de pagamento internacional são Visa, Mastercard, China Unionpay e American Express.

Os cartões padrão internacionais são produzidos em diferentes séries:

- classe econômica - principalmente cartões de débito que não permitem pagamentos eletrônicos pela Internet, mas se diferenciam pela emissão e pelo serviço baratos. Os mais populares são Visa Electron e Mastercard Cirrus / Maestro.

- padrão - os cartões deste tipo podem ser de débito ou crédito. O custo de sua emissão e manutenção é ligeiramente superior ao dos cartões da classe econômica, mas sua funcionalidade para as operações realizadas é muito mais ampla. Permite fazer pagamentos pela Internet. Os mais famosos são Visa Classic e Mastercard Standart.

- classe premium - os cartões das séries Gold, Platinum e Titanium são os cartões de maior prestígio. As principais diferenças dos cartões de classe padrão: alto custo de emissão e manutenção, design exclusivo, bônus adicionais e privilégios fornecidos aos proprietários pelos participantes em programas de bônus.

Cartões virtuais- a finalidade funcional se reflete duas vezes no nome deste tipo de cartão. O cartão em si não possui meio físico, ou seja, um retângulo de plástico, é virtual. E os pagamentos com esse cartão só podem ser feitos no espaço virtual - na Internet. É um cartão pré-pago, cujos pagamentos são feitos usando os detalhes do cartão, incluindo os códigos CVC2 ou CVV2. Para emitir um cartão virtual, o cliente disponibiliza ao banco fundos no valor ou superior ao limite correspondente. As possibilidades de tal cartão não prevêem o saque de dinheiro, exceto o fechamento do próprio cartão.

Vídeo sobre o tema

Tipos de cartões bancários

Vídeo interessante

Qualquer que seja o sistema de pagamento internacional ao qual você pertence cartões de pagamento, e por mais atraente que os bancos usem ao emiti-los, os princípios dos cartões estão subordinados ao Código Civil da Federação Russa, à legislação bancária da Federação Russa e são estabelecidos nos Regulamentos do Banco Central da Rússia Federação.

Os princípios básicos do funcionamento dos cartões de pagamento são estabelecidos no Regulamento do Banco Central da Federação Russa "Sobre a emissão de cartões bancários e transações realizadas com cartões de pagamento" (aprovado pelo Banco Central da Federação Russa em 24,12 .2004 N 266-P) (conforme emenda em 23.09.2008).

De acordo com este Regulamento do Banco Central, cada Organização de Crédito pode emitir cartões bancários dos seguintes tipos:

1. Cartão de pagamento (débito)- destina-se à realização de transações dentro do montante de recursos estabelecido (limite de gasto). Os pagamentos com esse cartão são realizados às custas dos fundos do cliente em sua conta bancária, ou às custas de um empréstimo concedido ao cliente de acordo com o contrato de conta bancária em caso de insuficiência ou ausência temporária de fundos no banco conta (descoberto).


2. Cartão de crédito- destina-se à realização de operações cujas liquidações são efetuadas a expensas dos fundos disponibilizados pela instituição de crédito - o emitente ao cliente dentro do limite estabelecido nos termos do contrato de mútuo.


3. Cartão pré-pago- destina-se ao seu titular a realizar transações cujas liquidações são realizadas pela instituição de crédito - o emissor em seu próprio nome, e certifica o direito do titular do cartão pré-pago à instituição de crédito - o emissor a pagar bens (trabalho, serviços, resultados da atividade intelectual) ou para emitir dinheiro.

• receber dinheiro na moeda da Federação Russa ou moeda estrangeira no território da Federação Russa;


• receber dinheiro em moeda estrangeira fora do território da Federação Russa;


• pagar por bens (trabalho, serviços, resultados da atividade intelectual) na moeda da Federação Russa no território da Federação Russa, bem como em moeda estrangeira - fora do território da Federação Russa;


• outras transações na moeda da Federação Russa, em relação às quais a legislação da Federação Russa não estabelece uma proibição (restrição) à sua realização;


• outras operações em moeda estrangeira em conformidade com os requisitos da legislação monetária da Federação Russa.

• largura - 85,6 mm,


• altura - 53,98 mm,


• espessura - 0,76 mm.

Designações de cartões bancários e elementos de design

O layout da frente e do verso de um cartão de pagamento bancário convencional é assim:

A parte da frente de um cartão bancário pode ter os seguintes elementos e designações:

1. O nome e o sobrenome do titular do cartão - na transcrição latina.


2. Data de validade do cartão - mês e últimos dois dígitos do ano


3. O nome e o logotipo do sistema de pagamento com o qual o cartão é atendido.


4. Número do cartão - composto por 16. O número do cartão pode ter de 18 a 19 dígitos


5. Chip - proteção adicional do cartão


6. O nome corporativo abreviado do banco, que o identifica de forma exclusiva.


7. Logotipo do banco emissor que identifica o banco.

1. Nome do banco - repetido na parte inferior do cartão


2. Tira de papel com a assinatura do proprietário


3. CVV2 ou CVC2 - código de autenticação, não encontrado em todas as categorias de cartões. Em cartões American Express, o código está localizado na frente (um número de quatro dígitos acima do número do cartão)


4. Faixa magnética (preta)

A aparência de cartões bancários

Que tipo de aparência de cartão o banco escolhe? Por exemplo, darei os tipos de cartões bancários dos três bancos mais populares entre a população:

Ao considerar as amostras acima de cartões de plástico dos bancos acima, pode-se afirmar que, apesar da presença de vários desenhos coloridos, as imagens são claramente visíveis em todos os cartões: o nome e logotipo do banco, o logotipo e o nome do banco internacional sistema de pagamento (VISA, Maestro, MasterCard), número do cartão, etc. d.

Na frente do cartão pode ser aplicado qualquer desenho específico, e o logotipo e o nome do banco podem ser colocados na parte superior, mas em qualquer lugar determinado pelo designer do banco (direita ou esquerda). Como regra, o esquema de cores e o padrão básicos de cada banco têm suas peculiaridades peculiares apenas a esse banco.

Um cartão bancário pode ser emitido a um indivíduo, independentemente da sua nacionalidade (residente e não residente). A emissão de cartões bancários ao cliente e a realização das operações da conta bancária com a sua utilização são efectuadas com base em contrato

Existem muitas definições do que é um cartão bancário, mas o seu significado é o seguinte: é uma ferramenta universal conveniente para acessar sua conta bancária, também chamada de conta bancária especial (SCA). O cartão só faz sentido em conjunto com a sua conta bancária, e todas as operações são realizadas com ela (pagamento em ponto de venda ou na Internet, saques em caixa eletrônico, transferências e cobranças). Mais corretamente, as transações acima com dinheiro (baixa ou reposição) são refletidas na conta do cartão.

Isso implica um ponto importante - não há dinheiro no próprio plástico, há apenas informações digitais codificadas (em uma fita magnética ou em um chip), que são transmitidas ao banco com a ajuda de todos os tipos de protocolos "complicados", e já decide se lhe dará dinheiro por meio de um caixa eletrônico ou se permitirá o pagamento de mercadorias na loja (qualquer ação no cartão começa com). Simplificando, um cartão de banco é a chave para o dinheiro, não o dinheiro em si. Essa, aliás, é uma de suas vantagens.

Toda esta cozinha com a troca de informações e outras coisas é mais interessante para um técnico-especialista, mas para um portador de cartão normal basta saber que o sistema de pagamento (PS) é o responsável por tudo isto. É por isso que no cartão você pode ver não apenas o nome e o logotipo do banco, mas também a imagem do sistema de pagamento sem falhas (muitas vezes são internacionais PS Visa ou MasterCard, menos frequentemente locais locais (nacionais) PS Sbercard, Zolotaya Korona, etc.). Na verdade, o sistema de pagamento é um intermediário entre você e o banco, proporcionando a possibilidade de efetuar pagamentos com cartão bancário em qualquer lugar (claro, no âmbito da sua presença).

Se se trata de troca de informações, é importante ressaltar que um cartão sem meios modernos e recursos de comunicação (a Internet, etc.) torna-se um belo pedaço de plástico (ou material mais nobre, se o cartão for privilegiado), embora antes não o fizessem (leia sobre deslizamento e relevo).

É interessante que o banco que emitiu o cartão () seja o seu proprietário (ou seja, em geral, você deve devolver o cartão ao banco após a data de vencimento ou se desejar fechá-lo), mas não tem o direito de dispor do dinheiro do titular do cartão (somente no âmbito de um contrato de cartão ou por uma decisão judicial).

Depois disso, você pode usar totalmente o cartão.

Tipos de cartões bancários

6. Código de autenticação do cartão apenas em cartões American Express. Geralmente está localizado na parte de trás do plástico (ver 11).

7. ChipÉ um microprocessador com contatos externos (na verdade, é um pequeno computador). O chip contém informações sobre o cartão na forma de dados digitais e, ao contrário de uma tarja magnética, possui um nível de segurança maior. Por exemplo, se os dados de uma tarja magnética podem ser copiados criando um cartão clone, essa operação não funcionará com o chip - ele usa proteção de hardware e software contra hackers. Cartões com um único chip praticamente não são encontrados na Rússia - geralmente os bancos emitem cartões bancários combinados - e uma tarja magnética.

8. Logotipo do banco- pode ser colocado em qualquer lugar do mapa, depende da decisão do projeto. O logotipo indica que o cartão pertence ao banco emissor (banco emissor). Normalmente, o logotipo contém o nome do banco de forma abreviada.

O verso do cartão

O verso de um cartão bancário geralmente se parece com isto:

9. Informações bancárias- na parte inferior do verso do cartão, geralmente são fornecidas informações da seguinte natureza: o cartão é emitido por um banco tal e tal (seu nome) e apenas o titular do cartão tem o direito de usá-lo. Muitas vezes você pode encontrar uma linha direta gratuita aqui para comunicação com os especialistas do call center.

10. Tira de assinatura em papel- localizado logo abaixo da tarja magnética (12). Está em qualquer cartão, mesmo nos não personalizados. A ausência de assinatura nesta tira pode levar à recusa do caixa em aceitar o cartão (às vezes isso acontece), sobre o que o banco avisa em letras pequenas sob a tira de papel em russo, inglês e francês: “Amostra de assinatura, não válido sem assinatura ”. Por outro lado, a presença da assinatura, embora ineficaz, é uma proteção contra o uso de plástico por um intruso (neste caso, é necessário verificar a assinatura do titular do cartão com a assinatura nele durante cada compra - mas é conveniente e realista?).

Normalmente, em uma tira de papel, há o último grupo de quatro dígitos do número do cartão com uma inclinação para a esquerda (você também pode encontrar o número inteiro) seguido por 3 dígitos do código de autenticação (código de segurança).

O desenho da tira pode ser diferente: liso ou preenchido com linhas diagonais com as palavras Visa ou MasterCard (dependendo do sistema de pagamento do cartão).

11. Código de verificação do cartão(CVV2 / CVC2), ou código secreto - consiste em 3 dígitos e é denominado CVV2 (para cartões Visa) ou CVC2 (para cartões MasterCard). Geralmente é colocado em uma pequena tira de papel branco, próximo à tira para a assinatura do titular, após os quatro últimos dígitos do número do cartão do banco. A fonte está inclinada para a esquerda.

Este código é usado para pagamentos na Internet (lojas online e quaisquer compras online) para verificar a autenticidade do cartão como um elemento de segurança adicional, o que aumenta significativamente a segurança dos pagamentos. Pode não estar disponível em cartões com sistemas de pagamento básicos (Maestro, Cirrus, Electron), ou seja, o titular não poderá pagar com esse cartão na Internet.

12. Faixa magnéticaÉ uma faixa com dados digitais em meio magnético de armazenamento. Os dados nele contidos são registrados apenas uma vez, no momento da emissão do cartão pelo banco e contém as informações necessárias para o pagamento do cartão.

Vantagens e desvantagens dos cartões bancários

Benefícios dos cartões bancários:

Principalmente, cartão de plástico substitui dinheiro(especialmente uma ninharia), mas ao mesmo tempo não cria inconvenientes, tk. o seu pagamento nos pontos de venda para o seu titular ocorre sem comissão (as próprias lojas pagam uma comissão substancial de acordo com as regras dos sistemas de pagamento - em média, cerca de 2% por operação). Você também não precisa carregar muito dinheiro com você, eles estão todos seguros em sua conta bancária.

Isso também implica não há necessidade de declarar uma grande quantidade de dinheiro durante uma viagem para outro estado(na alfândega) - os cartões não estão sujeitos a registro na alfândega.

Perda ou roubo de cartão bancário não é mais um problema em comparação com a perda de uma carteira com dinheiro - o cartão pode ser rapidamente bloqueado por uma ligação para o banco ou por SMS (o titular deve saber sempre como bloquear o seu cartão). O fraudador (ou aquele que o encontrou) não poderá mais utilizá-lo, o banco emitirá um novo cartão com o mesmo valor em sua conta.

Se você tiver um cartão de sistema de pagamento internacional (MPS), então você não terá problemas para pagar no exterior na maioria dos países do mundo onde este MPS opera. Seus fundos serão transferidos automaticamente para a moeda local de acordo com a taxa estabelecida pelo banco (com uma possível pequena comissão). Você também pode pagar pela Internet.

Todos os pagamentos serão processados ​​rapidamente onde quer que você esteja. Também fácil você pode retirar dinheiro em qualquer caixa eletrônico(com o logotipo do seu sistema de pagamento).

Titular pode recarregue sua conta de forma rápida e sem juros através de terminais de pagamento ou caixas eletrônicos com a função de aceitar dinheiro, sem perder tempo em filas do caixa do banco.

Se o titular do cartão for Fora do país, então reabastecimento da conta do cartão é a melhor maneira de transferir dinheiro para ele, ao contrário dos sistemas de transferência instantânea que cobram uma certa porcentagem por este serviço.

Desvantagens dos cartões bancários:

A principal desvantagem é falta de segurança de cem por cento ao fazer pagamentos em pontos de venda e na Internet... A questão aqui não são nem mesmo os padrões e protocolos usados ​​para troca de dados, mas as ações intencionais de invasores com o objetivo de roubar detalhes de cartões (especialmente na Internet). Eles usam muitos métodos ilegais e a proteção contra isso é a educação financeira e a atenção do titular do cartão.

Algumas operações podem ser realizadas com uma comissão, por exemplo, pagamento ao exterior em moeda estrangeira. É importante ter uma ideia de tais operações e não deixar de esclarecer o tamanho da comissão.

As demais deficiências são antes o subdesenvolvimento da infraestrutura de pagamentos de plástico: os cartões ainda são não aceito em todas as lojas; há algum complexidade de uso ao trabalhar com um caixa eletrônico(especialmente para os idosos); problemas com o pagamento de gorjetas(na Rússia não é tão desenvolvido como na Europa e nos EUA, onde uma linha separada é fornecida para gorjetas no cheque e elas são feitas como um pagamento separado).

Separadamente, podemos destacar o fato de que todas as compras com o cartão não são anônimas, esta informação está à disposição das autoridades.

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