Aspect de la carte : à quoi ressemble la carte bancaire et quelles informations sont disponibles sur la carte bancaire. Qu'est-ce qu'une carte bancaire Types de cartes bancaires et leurs caractéristiques

Les cartes bancaires en plastique sont fermement entrées dans la vie moderne de presque tous les adultes russes. Il en existe un grand nombre, en quoi diffèrent-elles les unes des autres et que devons-nous savoir, nous les utilisateurs de ces cartes, à leur sujet ?

Cartes de débit

La toute première et la plus importante différence entre les cartes bancaires en plastique : ce sont le débit et le crédit. Les cartes de débit contiennent leurs propres fonds, mais uniquement des fonds autres qu'en espèces - salaire, pension, pension alimentaire, c'est-à-dire un analogue du papier-monnaie ordinaire.

Certaines cartes de débit sont livrées avec - la possibilité d'utiliser l'argent de la dette de la banque si vos propres fonds sont insuffisants. Le plus souvent, un découvert est fourni par les cartes de salaire, et son montant dépend du salaire du titulaire de la carte. Le montant du découvert est généralement un pourcentage du salaire ou de plusieurs salaires.

En plus du découvert autorisé sur la carte, un découvert (technique) peut survenir lorsque les dépenses sur la carte dépassent la limite autorisée. Cela peut arriver aux cartes de débit et de crédit.

Cartes de crédit

Ceci est similaire aux prêts à la consommation. La banque émet un prêt d'un certain montant, le client utilise la carte pour payer ses achats.

Contrairement aux cartes de crédit et de découvert, les cartes de crédit ont un délai de grâce, généralement d'environ 50 jours. Si vous retournez l'argent dépensé à la banque pendant le délai de grâce, aucun intérêt ne sera facturé.

Peu de temps s'est écoulé depuis l'apparition de la première carte bancaire à l'échelle mondiale - un peu plus de soixante ans. Pendant cette période, une carte bancaire est passée d'un simple rectangle en carton à un plastique moderne avec une puce intégrée, est devenue largement disponible et très populaire. Possibilités d'une carte bancaire moderne et types de cartes bancaires sont différents et dépendent de son objectif fonctionnel, des caractéristiques des opérations, de l'appartenance à un système de paiement particulier et de nombreuses autres caractéristiques.

Types de cartes bancaires

Quels sont donc les types de cartes bancaires?

Les cartes de débit sont des cartes de paiement conçues pour payer des biens et des services, ainsi que pour retirer de l'argent aux guichets automatiques. Les cartes de débit sont liées à un compte de dépôt et vous permettent d'utiliser des fonds uniquement dans ses limites. La fonction principale de ces cartes est le remplacement banal du papier-monnaie et la possibilité d'effectuer des transactions autres qu'en espèces pour gérer les fonds propres du client. Les cartes de débit ne sont pas éligibles au crédit bancaire, mais dans certains cas, un découvert non autorisé (technique) peut survenir. Les intérêts sont le plus souvent facturés sur le solde des fonds sur la carte, comme c'est le cas avec un dépôt bancaire régulier.

Cartes de crédit - permettent à leur titulaire d'effectuer des paiements au détriment des fonds fournis par le créancier (banque émettrice). La limite de la carte de crédit est régie par les termes du contrat de prêt et est fixée en fonction de la solvabilité du client. Les principaux avantages de ce type de cartes bancaires par rapport aux prêts à la consommation émis en espèces sont : l'absence de reporting sur l'utilisation prévue des fonds de crédit et le revolving de la ligne de crédit. Il est à noter que l'expression "carte de crédit" est devenue un nom familier et est souvent utilisée comme substitut de l'expression "carte de paiement", les banques utilisent également ce nom à des fins de marketing.

Cartes de découvert– un découvert créditeur permet au titulaire d'une carte de débit d'utiliser les fonds de la banque émettrice dans la limite d'un montant fixe convenu lors de l'ouverture d'un compte. Autrement dit, la carte combine deux objectifs fonctionnels - le compte de débit du propriétaire et la limite de crédit de la banque. Par conséquent, la carte peut avoir soit un solde positif - le solde des fonds du client sur le compte, soit un solde négatif - une dette qui doit être remboursée dans les conditions spécifiées dans l'accord.

Cartes de paie- l'une des catégories de cartes de débit délivrées aux particuliers lors de la conclusion d'un accord entre une entreprise (organisation) et une banque sur l'organisation de la régularisation et du paiement des salaires et autres paiements supplémentaires aux employés de l'entreprise. Les découverts sont souvent accordés aux titulaires de cartes de paie en raison de la commodité et de la facilité de remboursement des dettes. Dans ce cas, le client n'a pas besoin de se rendre à la banque - le salaire reçu sur le compte de carte rembourse automatiquement la dette contractée.

Cartes prépayées- des cartes qui vous permettent d'effectuer des paiements pour des biens et des services, ainsi que de retirer de l'argent dans la limite du montant payé. La caractéristique principale de ce type de cartes est la « valeur » préchargée sur la carte. Le plus souvent, une carte prépayée est un porte-monnaie électronique qui vous permet de payer une large gamme de biens et de services, appartient à la classe des cartes rechargeables. Un autre type de carte prépayée - carte cadeau, permet d'utiliser le montant préalablement déposé dessus. Il s'agit d'un produit à libération immédiate sans nom et prénom du titulaire. En fait, il s'agit d'un simple remplacement du cadeau en espèces habituel.

Tous les types de cartes bancaires présentés ci-dessus peuvent être divisés en classes appartenant aux types généraux de systèmes de paiement.

Les cartes locales sont destinées à être utilisées au sein du système de guichets automatiques et de terminaux de point de vente de la banque émettrice ou d'un groupe de banques réunies par un seul système local de règlement des paiements. Un exemple est Sberkart. Le plus souvent, les banques tierces, leurs guichets automatiques et terminaux de paiement n'acceptent pas ces cartes, et le paiement via Internet est également exclu des possibilités.

Cartes bancaires internationales- Le nom parle de lui-même. Les plus grands systèmes de paiement internationaux sont Visa, Mastercard, China Unionpay et American Express.

Les cartes standard internationales sont émises en différentes séries :

- classe économique - ce sont principalement des cartes de débit qui ne vous permettent pas d'effectuer des paiements électroniques via Internet, mais qui se distinguent par une émission et une maintenance peu coûteuses. Les plus populaires sont Visa Electron et Mastercard Cirrus/Maestro.

- standard - les cartes de ce type peuvent être à la fois débit et crédit. Le coût de leur émission et de leur maintenance est légèrement supérieur à celui des cartes en classe économique, mais leur fonctionnalité pour les opérations est beaucoup plus large. Permet d'effectuer des paiements en ligne. Les plus connues sont Visa Classic et Mastercard Standard.

- classe premium - les cartes des séries Gold, Platinum et Titanium sont les cartes les plus prestigieuses. Les principales différences par rapport aux cartes de classe standard sont les suivantes : coût élevé d'émission et de maintenance, conception exclusive, bonus et privilèges supplémentaires accordés aux propriétaires par les participants aux programmes de bonus.

Cartes virtuelles– la finalité fonctionnelle est reflétée deux fois dans le nom de ce type de carte. La carte elle-même n'a pas de support physique, c'est-à-dire un rectangle en plastique, elle est virtuelle. Et les paiements avec une telle carte ne peuvent être effectués que dans l'espace virtuel - sur Internet. Il s'agit d'une carte prépayée, sur laquelle les paiements sont effectués à l'aide des détails de la carte, y compris les codes CVC2 ou CVV2. Pour émettre une carte virtuelle, le client fournit à la banque des fonds d'un montant ou supérieur à la limite correspondante. Les possibilités d'une telle carte ne prévoient pas de retraits en espèces, à l'exception de la fermeture de la carte elle-même.

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Quel que soit le système de paiement international auquel ils appartiennent cartes de paiement, et quel que soit l'attrait du design utilisé par les banques lors de leur émission, les principes de fonctionnement des cartes sont soumis au Code civil de la Fédération de Russie, à la législation bancaire de la Fédération de Russie et sont définis dans le Règlement de la Centrale Banque de la Fédération de Russie.

Les grands principes du fonctionnement des cartes de paiement sont énoncés dans le règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie "sur l'émission de cartes bancaires et sur les opérations effectuées à l'aide de cartes de paiement" (approuvé par la Banque centrale de la Fédération de Russie le décembre 24, 2004 N 266-P) (telle que modifiée le 23 septembre 2008).

Conformément au présent Règlement de la Banque Centrale, chaque établissement de crédit peut émettre des cartes bancaires des types suivants :

1. Carte de règlement (débit)- destiné aux transactions dans le cadre du montant de fonds établi (limite de dépenses). Les règlements sur une telle carte sont effectués aux frais des fonds du client sur son compte bancaire, ou aux frais d'un prêt accordé au client conformément à la convention de compte bancaire en cas d'insuffisance ou d'absence temporaire de fonds en banque compte (découvert).


2. Carte de crédit- destiné aux transactions dont les règlements sont effectués au détriment des fonds fournis par l'établissement de crédit - l'émetteur au client dans la limite établie conformément aux termes du contrat de prêt.


3. Carte prépayée- est destinée à son titulaire pour effectuer des opérations dont les règlements sont effectués par l'établissement de crédit - émetteur pour son propre compte, et certifie le droit du titulaire de la carte prépayée de réclamer l'établissement de crédit - émetteur pour le paiement de marchandises ( travaux, services, résultats d'une activité intellectuelle) ou pour l'émission d'espèces.

• recevoir des espèces dans la monnaie de la Fédération de Russie ou en devises étrangères sur le territoire de la Fédération de Russie ;


• recevoir des espèces en devises étrangères en dehors du territoire de la Fédération de Russie ;


• payer des biens (travaux, services, résultats d'activité intellectuelle) dans la monnaie de la Fédération de Russie sur le territoire de la Fédération de Russie, ainsi qu'en devises étrangères - en dehors du territoire de la Fédération de Russie ;


• autres transactions dans la monnaie de la Fédération de Russie, à l'égard desquelles la législation de la Fédération de Russie n'établit pas d'interdiction (restriction) de leur exécution ;


• autres transactions en devises étrangères conformément aux exigences de la législation monétaire de la Fédération de Russie.

• largeur - 85,6 mm,


• hauteur - 53,98 mm,


• épaisseur - 0,76 mm.

Symboles et éléments de conception sur une carte bancaire

La disposition du recto et du verso d'une carte de paiement bancaire conditionnelle ressemble à ceci :

Le recto d'une carte bancaire peut comporter les éléments et désignations suivants :

1. Nom et prénom du titulaire de la carte - en transcription latine.


2. Date d'expiration de la carte - mois et deux derniers chiffres de l'année


3. Le nom et le logo du système de paiement avec lequel la carte est gérée.


4. Numéro de carte - composé de 16. Le numéro de carte peut avoir 18 à 19 chiffres


5. Puce - protection supplémentaire de la carte


6. Le nom abrégé de la société de la banque, l'identifiant de manière unique.


7. Logo de la banque émettrice qui identifie la banque.

1. Nom de la banque - répété au bas de la carte


2. Bande de papier pour la signature du propriétaire


3. CVV2 ou CVC2 - code d'authentification, introuvable sur toutes les catégories de cartes. Sur les cartes American Express, le code se trouve au recto (numéro à quatre chiffres au-dessus du numéro de carte)


4. Bande magnétique (noir)

Apparition des cartes bancaires

Quel type de carte les banques choisissent-elles ? Par exemple, je donnerai les types de cartes bancaires des trois banques les plus populaires auprès de la population :

En considérant les échantillons donnés de cartes en plastique des banques ci-dessus, on peut affirmer que, malgré la présence de divers motifs de couleur, les images sont clairement visibles sur toutes les cartes : le nom et le logo de la banque, le logo et le nom de l'international système de paiement (VISA, Maestro, MasterCard), numéro de carte, etc. .d.

Sur la face avant de la carte, un motif spécifique peut également être appliqué, et le logo et le nom de la banque peuvent être situés en haut, mais à n'importe quel endroit déterminé par le concepteur de la banque (à droite ou à gauche). En règle générale, la palette de couleurs principale et le motif de chaque banque ont leur propre particularité propre à cette banque.

Une carte bancaire peut être délivrée à un particulier, quelle que soit sa nationalité (tant résidente que non-résidente). L'émission de cartes bancaires à un client et l'exécution d'opérations sur un compte bancaire utilisant celles-ci s'effectuent sur la base d'un accord

Il existe de nombreuses définitions de ce qu'est une carte bancaire, mais leur signification est la suivante : c'est un outil universel pratique pour accéder à votre compte bancaire, on l'appelle aussi un compte bancaire spécial (SCS). La carte n'a de sens qu'en complément de votre compte bancaire, et toutes les opérations s'effectuent avec elle (paiement en point de vente ou sur Internet, retraits d'espèces à un distributeur automatique, virements et régularisations). Et pour le dire plus correctement, le compte de carte reflète les opérations ci-dessus avec de l'argent (débit ou réapprovisionnement).

Un point important en découle - il n'y a pas d'argent sur le plastique lui-même, il n'y a que des informations numériques codées (sur une bande magnétique ou dans une puce), qui sont transmises à la banque en utilisant toutes sortes de protocoles "rusés", et il décide déjà de vous donner de l'argent via un guichet automatique ou d'autoriser le paiement de marchandises dans le magasin (toute action sur la carte commence par). En termes simples, une carte bancaire est la clé de l'argent, pas l'argent lui-même. C'est d'ailleurs l'un de ses avantages.

Toute cette cuisine avec l'échange d'informations et d'autres choses est plus intéressante pour un technophile, alors qu'il suffit à un porteur de carte ordinaire de savoir que le système de paiement (PS) est responsable de tout cela. C'est pourquoi sur la carte, vous pouvez voir non seulement le nom et le logo de la banque, mais également l'image du système de paiement sans faute (il s'agit souvent de systèmes de paiement internationaux Visa ou MasterCard, moins souvent de systèmes de paiement nationaux (nationaux) locaux Sbercard , couronne d'or, etc.). En fait, le système de paiement est un intermédiaire entre vous et la banque, offrant la possibilité de payer avec une carte bancaire partout (naturellement, en sa présence).

Si l'on parle déjà d'échange d'informations, alors il est important de noter le fait qu'une carte sans moyens et capacités de communication modernes (Internet, etc.) devient un beau morceau de plastique (ou de matière plus noble si la carte est privilégiée ), même si cela se faisait sans elle (lire sur les glissements et le gaufrage).

Fait intéressant, la banque qui a émis la carte () en est le propriétaire (c'est-à-dire que vous devez généralement rendre la carte bancaire à la banque après sa date d'expiration ou si vous souhaitez la fermer), mais n'a pas le droit disposer de l'argent du titulaire de la carte (uniquement en vertu d'un contrat de carte ou d'une décision de justice).

Vous pouvez utiliser pleinement la carte après cela.

Types de cartes bancaires

6. Code d'authentification de la carte uniquement sur les cartes American Express. Il est généralement situé sur la face arrière du plastique (voir 11).

7. Puce- il s'agit d'un microprocesseur sans contacts externes (en fait, il s'agit d'un petit ordinateur). La puce contient des informations sur la carte sous forme de données numériques et, contrairement à la piste magnétique, présente un niveau de sécurité accru. Par exemple, si les données d'une bande magnétique peuvent être copiées en créant une carte clone, une telle opération ne fonctionnera pas avec une puce - elle utilise une protection matérielle et logicielle contre le piratage. Les cartes à puce unique ne sont presque jamais trouvées en Russie - généralement les banques émettent des cartes bancaires combinées - et à bande magnétique.

8. Logo de la banque- peut être placé n'importe où sur la carte, cela dépend de la décision de conception. Le logo indique que la carte appartient à la banque qui l'a émise (banque émettrice). Habituellement, le logo contient le nom de la banque sous une forme abrégée.

Verso de la carte

Le verso d'une carte bancaire ressemble généralement à ceci :

9. Informations sur la banque- au bas du verso de la carte sont généralement indiquées des informations de la nature suivante : la carte a été émise par telle ou telle banque (son nom) et seul le titulaire de la carte a le droit de l'utiliser. Ici, vous pouvez souvent trouver une hotline gratuite pour communiquer avec les spécialistes du centre de contact.

10. Bande de papier pour signature– situé immédiatement sous la bande magnétique (12). Il est disponible sur toutes les cartes, même celles non personnalisées. L'absence de signature sur cette bande peut conduire le caissier à refuser d'accepter la carte (cela arrive parfois), ce que la banque met en garde en petits caractères sous la bande de papier en russe, anglais et français: «Exemple de signature, sans signature n'est pas valide." D'autre part, la présence d'une signature, certes inefficace, mais protection contre l'utilisation de plastique par un attaquant (dans ce cas, il est nécessaire de vérifier la signature du porteur de la carte avec la signature dessus lors de chaque achat - mais est est-ce raisonnable et réaliste ?).

Habituellement, sur une bande de papier, il y a le dernier groupe de quatre chiffres du numéro de carte avec une inclinaison vers la gauche (vous pouvez également rencontrer le numéro entier) et suivi de 3 chiffres du code d'authentification (code de sécurité).

Le design de la bande peut être différent : uni ou rempli de lignes diagonales avec les mots Visa ou MasterCard (selon le système de paiement de la carte).

11. Code d'authentification de la carte(CVV2 / CVC2), c'est aussi un code secret - composé de 3 chiffres et s'appelle CVV2 (pour les cartes Visa) ou CVC2 (pour les cartes MasterCard). Il est généralement apposé sur une petite bande de papier blanc, à côté de la bande de signature du titulaire après les quatre derniers chiffres du numéro de carte bancaire. La police est inclinée vers la gauche.

Ce code est utilisé lors des paiements sur Internet (boutiques en ligne et tout achat en ligne) pour vérifier l'authenticité de la carte comme élément de sécurité supplémentaire, ce qui augmente considérablement la sécurité des calculs. Il peut ne pas être disponible sur les cartes avec des systèmes de paiement d'entrée de gamme (Maestro, Cirrus, Electron); le titulaire ne pourra pas payer avec une telle carte sur Internet.

12. Bande magnétique- Il s'agit d'une bande avec des données numériques sur un support de stockage magnétique. Les données y sont écrites une seule fois lors de l'émission de la carte par la banque et contiennent les informations nécessaires au calcul de cette carte.

Avantages et inconvénients des cartes bancaires

Avantages des cartes bancaires :

Principalement, la carte plastique remplace l'argent liquide(surtout une bagatelle), mais cela ne crée pas de désagrément, car. son paiement dans les points de vente pour son titulaire s'effectue sans commission (les magasins paient eux-mêmes une commission importante selon les règles des systèmes de paiement - une moyenne d'environ 2% par opération). De grosses sommes d'argent n'ont pas non plus besoin d'être emportées avec vous, elles sont toutes en sécurité dans un compte bancaire.

D'ici suit pas besoin de déclarer une grosse somme d'argent lors d'un voyage dans un autre état(à la douane) – les cartes ne sont pas soumises à l'enregistrement douanier.

perte ou Le vol de carte de crédit n'est plus un problème par rapport à la perte d'un portefeuille avec de l'argent - la carte peut être bloquée rapidement en appelant la banque ou par SMS (le titulaire doit toujours savoir comment bloquer sa carte). Le fraudeur (ou celui qui l'a trouvé) ne pourra plus l'utiliser, la banque vous délivrera une nouvelle carte avec le même montant sur votre compte.

Si vous avez une carte de système de paiement international (IPS), alors vous n'aurez aucun problème à payer à l'étranger dans la plupart des pays du monde où opère cet AME. Vos fonds seront automatiquement transférés dans votre devise locale au taux de change fixé par la banque (avec une petite commission possible). Vous pouvez également payer en ligne.

Tous les paiements seront effectués rapidement quel que soit le pays dans lequel vous vous trouvez. Aussi facile Vous pouvez retirer de l'argent à n'importe quel guichet automatique(avec le logo de votre système de paiement).

titulaire peut réapprovisionnez votre compte rapidement et sans intérêt via des terminaux de paiement ou des guichets automatiques avec la fonction d'accepter des espèces, sans perdre votre temps dans les files d'attente à la caisse de la banque.

Si le titulaire de la carte est À l'étranger, ensuite le réapprovisionnement du compte carte est le meilleur moyen de lui transférer de l'argent, contrairement aux systèmes de transfert instantané qui facturent un certain pourcentage pour ce service.

Inconvénients des cartes bancaires :

Le principal inconvénient est manque de sécurité à 100% lors des paiements dans les points de vente et sur Internet. L'enjeu ici n'est même pas dans les standards et les protocoles d'échange de données utilisés, mais dans les actions ciblées des attaquants visant à voler les détails des cartes (notamment sur Internet). Ils utilisent de nombreuses méthodes illégales et la protection contre cela est la littératie financière et l'attention du titulaire de la carte.

Certaines transactions peuvent être payantes., par exemple payer à l'étranger dans une devise étrangère. Il est important d'avoir une idée sur de telles opérations et de bien préciser le montant de la commission.

Le reste des lacunes est plutôt le sous-développement de l'infrastructure de règlement en plastique : les cartes sont encore pas accepté dans tous les magasins; quelques la complexité de l'application lorsque l'on travaille avec un GAB(surtout pour les personnes âgées); problèmes de paiement des pourboires(en Russie, ce n'est pas aussi développé qu'en Europe et aux États-Unis, où une ligne distincte dans le chèque est prévue pour les pourboires et ils sont effectués comme un paiement séparé).

Séparément, on peut noter que Tous les achats par carte ne sont pas anonymes, ces informations sont à la disposition des autorités.

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