Eles não dão dinheiro de um depósito em um banco de poupança. Por que o Sberbank não dá ao cliente dinheiro no depósito e o que fazer nesta situação

Desde o final de dois mil e quinze, casos impensáveis \u200b\u200bcomeçaram a ocorrer com os clientes do Sberbank. Às vezes, o Sberbank não dá dinheiro. Não estamos falando de pequenas quantias ou daquelas que vão para o cartão de salário. O bloqueio de contas começou a ocorrer caso uma pessoa tentasse sacar ou transferir uma grande quantia. Além disso, todas as operações são suspensas caso o cliente receba de outro cliente deste ou de outro banco qualquer valor que ultrapasse o limite estabelecido. Mas o que fazer neste caso, e por causa do que o banco bloqueia as contas? Esta questão requer um estudo detalhado, uma vez que o dinheiro de uma pessoa, se recebido legalmente, deve ser entregue a ela na íntegra.

Razões pelas quais o banco não emite dinheiro

Atualmente, existe uma situação em que as pessoas recebem dinheiro de forma fraudulenta e o transferem de uma conta para outra. É por isso que o governo da Federação Russa promulgou uma lei que dá ao banco o direito de exigir do cliente um documento sobre a origem do dinheiro. Em geral, o banco não pode dispensar dinheiro em vários casos. Esses incluem:

O cliente solicita um valor superior ao limite estipulado do cartão, que é emitido no Sberbank;
O cliente deseja receber uma grande quantia em dinheiro, pelo que, de acordo com a lei, o banco tem o direito de exigir um certificado ou outro documento que comprove a origem do dinheiro;
A conta do cliente é bloqueada e, portanto, o cliente não tem o direito de sacar dinheiro, bem como de realizar quaisquer ações na conta.

Não há mais motivos pelos quais o Sberbank tem legalmente o direito de não emitir dinheiro da conta do cliente.

Motivos de bloqueio de conta

Uma das razões pelas quais o Sberbank não emite dinheiro para um cliente é o bloqueio de sua conta. Isso pode acontecer de várias maneiras. Esses incluem:

Detenção da conta do cliente do Sberbank por funcionários do serviço de oficial de justiça federal;
Bloquear a conta de um cliente do Sberbank no caso de ele ser suspeito de fraude financeira ou assistência a organizações extremistas;
Informações incorretas no sistema interno do Sberbank, ou seja, falhas técnicas no programa.

Não há outros motivos para bloquear a conta de um cliente em qualquer banco. Portanto, se a pessoa descobrir que sua conta está bloqueada por outros motivos, ela tem o direito de ir à Justiça e cobrar o próprio dinheiro do banco, bem como o valor do dano moral.

Como a conta é bloqueada

Qualquer banco deve passar por um pequeno procedimento antes de bloquear a conta de seu cliente. Se for recebido um pedido de funcionários do serviço de oficial de justiça federal, o Sberbank bloqueia imediatamente a conta, sem efetuar uma verificação.

Se os funcionários do banco suspeitarem de envolvimento em fraude ou lavagem de dinheiro, primeiro eles devem estabelecer a origem dos fundos da conta. Se isso não for possível, ele é bloqueado, sobre o qual uma notificação deve ser enviada ao cliente cuja conta está bloqueada.

Um banco pode suspeitar de fraude ou lavagem de dinheiro em vários casos. Esses incluem:

Transferência para um cliente de uma grande quantia em dinheiro, sem especificar o pagamento e sem especificar quem transferiu os fundos;
Retirar dinheiro em quantias especialmente elevadas, sem fornecer documento sobre a origem dos fundos na conta;
Recebimento diário de fundos na conta do cliente de carteiras eletrónicas e de operadores de comunicações móveis, sem especificação da finalidade do pagamento;
Retirada de dinheiro permanente por meio de um caixa eletrônico ou diretamente em um banco, se o valor total de fundos por semana exceder seiscentos mil rublos;
Se os fundos foram transferidos para a conta de uma pessoa desconhecida ou de uma pessoa que é participante de um processo criminal;
Se os fundos relativos ao cliente do Sberbank vieram de uma pessoa suspeita cuja identidade não pôde ser determinada ou sucedida, mas essa pessoa é um criminoso ou um cidadão estrangeiro;
7. Se o dinheiro para o cliente veio de uma organização estrangeira cuja reputação é desconhecida.

Em outros casos, a suspeita do cliente de atividade fraudulenta ou lavagem de dinheiro é considerada ilegal e infundada. Portanto, se uma pessoa descobrir que é suspeita disso, deve contatar imediatamente o promotor ou o tribunal.

O que fazer se o Sberbank não emitir dinheiro.

Se o Sberbank não emitir dinheiro para o cliente, você precisará traçar seu próprio plano de ação. É o seguinte:

Em primeiro lugar, é necessário determinar por que motivos o banco se recusa a emitir o valor em dinheiro. Os limites da conta podem ser simplesmente definidos e o cliente não tem o direito de sacar mais do que o valor devido por dia. Se a conta for detida pelo oficial de justiça, então é com ele que terá de ser resolvido, o banco não tem nada a ver com isso e não pode fazer nada, mesmo que queira;
Além disso, quando as razões são estabelecidas e a apreensão da conta pelos oficiais de justiça é excluída, você precisa entrar em contato com o chefe do Sberbank com uma declaração de que a conta está bloqueada e a pessoa não pode sacar seu dinheiro pessoal. O gerente do banco irá considerar o aplicativo e descobrir os motivos do bloqueio. Se forem falhas simples no programa, o dinheiro poderá ser recebido no mesmo dia. Se o motivo for limitar o limite de saque de dinheiro, você pode simplesmente reduzir o valor desejado e obter o saldo no dia seguinte. Se o motivo do bloqueio da conta for atividades fraudulentas e lavagem de dinheiro, o banco tem o direito de exigir um documento sobre a origem do dinheiro;
Se o cliente tem a certeza de que o valor que se encontra na sua conta foi obtido legalmente, mas é impossível comprová-lo, uma vez que tem vindo a acumular ao longo dos anos e os documentos para depósito de dinheiro se perderam. Em seguida, o cliente pode primeiro se inscrever no escritório central do Sberbank, ou seja, no banco central da Federação Russa com um extrato correspondente. A administração do banco considerará o aplicativo e descobrirá os motivos pelos quais uma pessoa não pode receber seu dinheiro suado. Ele pode decidir por emitir dinheiro e desbloquear a conta do cliente de forma independente ou encaminhá-lo a tribunal, para que apure a legalidade do aparecimento de fundos nesta conta;
Se as ações acima não ajudarem, você precisa entrar em contato com o promotor regional e escrever uma declaração sobre a ilegalidade do bloqueio da conta. Os seus funcionários iniciarão um cheque do Ministério Público, com base no qual obrigarão o banco a desbloquear a conta e a emitir o dinheiro devido ao cliente nos termos da lei. Devo dizer que o Ministério Público é um meio eficaz na luta por seus direitos. Seus funcionários são responsáveis \u200b\u200bpor seu trabalho e sempre cumprem suas obrigações;
Se um cliente deseja não apenas desbloquear sua conta no Sberbank, mas também receber uma indenização por danos morais, ele deve ir à Justiça. Devo dizer que é necessário apresentar ao tribunal não um requerimento, mas uma reclamação, na qual é necessário indicar que o cliente deseja receber os fundos por sua conta, bem como recuperar do Sberbank o montante dos danos morais e materiais.

Como ir ao tribunal corretamente

Se o Sberbank se recusar a dar a uma pessoa o dinheiro da conta, o cliente tem o direito de ir ao tribunal. Mas para isso você precisa coletar o pacote de documentos necessário. Inclui artigos como:

Declaração de reclamação, que deve indicar a legalidade das reclamações, bem como as próprias reclamações, ou seja, o que o reclamante deseja alcançar;
Cópia do passaporte da pessoa que deseja entrar com a ação judicial;
Uma cópia do acordo emitido no momento da abertura de uma conta, bem como todas as informações sobre a conta bloqueada no Sberbank;
Documentos que confirmam que o dinheiro pertence realmente ao cliente. O depoimento das testemunhas será suficiente para o tribunal, mas se houver documentos específicos que confirmem a origem, então será muito bom;
Extrato da conta corrente, que indica os valores dos recursos recebidos e sacados, bem como as datas dos pagamentos;
Outros documentos que podem afetar diretamente o andamento do julgamento.

Ressalta-se que não há necessidade de pagamento de taxa estadual por tais ações.

Após a aceitação e registo dos documentos pelo tribunal, o que é confirmado pela respectiva inscrição no livro de registo, o tribunal procederá à sua apreciação e deliberará sobre a necessidade de realização de uma sessão judicial. Ele deve notificar o autor e os funcionários do banco sobre o local, a hora e a data de sua realização.

No dia marcado, será realizada uma audiência, onde o reclamante deverá provar que o banco violou seus direitos e se recusou ilegalmente a emitir dinheiro, bem como bloqueou ilegalmente a conta. Ele tem o direito de apresentar qualquer prova obtida legalmente. O Sberbank, por sua vez, tem o direito de se defender de todas as formas que não contrariem a lei.

Com base em todas as provas apresentadas, o tribunal decidirá sobre a possibilidade de cancelar o bloqueio da conta, ou não. Ele deve então fornecer a cada participante uma cópia da decisão. É com base nele que o Sberbank deve desbloquear a conta e emitir fundos para o cliente. O tribunal irá emitir um determinado prazo para o cumprimento das obrigações. Mas convém notar que é necessário aguardar a entrada em vigor da sentença. Esse período geralmente é de dez dias, mas em alguns casos pode ser estendido para um mês. Basta aguardar este período e depois contactar o banco para que este cumpra as obrigações que o tribunal lhe impôs.

Deve-se notar que, de acordo com a lei, o banco tem o direito de bloquear uma conta se receber uma quantia superior a um milhão e meio de rublos de uma fonte desconhecida ou de uma pessoa suspeita. Além disso, ele pode recusar ao cliente se ele solicitar um saque de dinheiro no valor de mais de seiscentos mil rublos.

Neste artigo, você aprendeu o que fazer se o Sberbank não der dinheiro. Se tiver dúvidas ou problemas que requeiram a participação de advogados, pode pedir ajuda aos especialistas do portal de informação e jurídico "Sherlock". Basta deixar um pedido em nosso site e nossos advogados entrarão em contato com você.

Editor: Igor Reshetov

A maioria das pessoas acredita que a forma mais segura de guardar dinheiro é no banco. E se ele for famoso, então é duplamente seguro. É por isso que muitos dos meus conhecidos escolhem o depósito bancário como forma de guardar dinheiro, acreditando que podem recuperá-lo a qualquer momento. Parece que estava tentando explicar que com o saque antecipado do dinheiro do depósito, você pode perder juros, mas é impossível convencer meus amigos. E na semana passada ouvi a notícia de que recentemente houve uma oportunidade de não receber seu próprio dinheiro em espécie. Eu coloquei no depósito, você não pode aceitar. Essa história de destaque aconteceu com um cliente do próprio Sberbank.

Mesmo se você abrir um depósito e não tocá-lo por um ano, serão cobrados juros, como esperado, apenas dinheiro não pode ser devolvido. Você irá ao tribunal? Bem, vá em frente. Só ele ficará do lado do banco. Não acredita em mim? Então deixe-me apresentá-lo a uma pessoa que se encontra em tal situação. Sergey é o feliz proprietário de 56 milhões de rublos, que ele decidiu depositar para aumentar um pouco. Transferi todo o valor do City Invest Bank para uma conta no Sberbank, abri um depósito e esperei.

Um ano depois, ele veio ao departamento e exigiu seu dinheiro, mas foi recusado. Um mal-entendido, pensou Sergei. Ele exigiu com mais persistência, uma e outra vez, foi ao tribunal e perdeu o caso. Tudo é igual com Ivan Poddubny. O dinheiro é seu, mas não o daremos a você. E é tudo sobre a quantidade. É bastante grande e o serviço de segurança do banco exigiu explicar ao cidadão de onde vieram os milhões. Parece que está tudo claro, uma pessoa tem uma renda ilegal. Na verdade, de acordo com o jornal Kommersant, Sergei não poderia provar o contrário. Sergei não conseguiu fornecer um documento que comprove a origem honesta da grande soma.

Por outro lado, ninguém jamais provou que esse dinheiro foi obtido por meios criminosos. Ninguém sabe de onde veio o dinheiro, nenhuma das partes pode confirmar sua inocência com fatos, milhões ainda pertencem a Sergei e ele tem todo o direito de descartá-los eletronicamente, mas o banco se recusa a emitir dinheiro. E o tribunal reconheceu essa recusa como legal. Como pode uma pessoa que herdou dinheiro estar nesta situação? Algum avô ou bisavô poderia ter acumulado na adega, possivelmente em dólares. Ele poderia trabalhar a vida inteira e economizar em uma mala. Acumule então 10 milhões, dê para seu neto querido, ele vai colocar no banco e nunca mais ver.

O banco pode e gostaria de ir à reunião, mas ninguém quer perder a licença. A lei de combate à legalização de fundos obtidos por meios criminosos obriga o banco a estar vigilante e a impedir tais tentativas. O serviço de segurança está fazendo seu trabalho, pelo que é elogiado. Esse procedimento pode afetar qualquer pessoa que traga ao banco uma quantia superior a 600.000 rublos.

Você só pode sacar dinheiro por transferência bancária para uma conta em outro banco. Mas você terá que pagar uma comissão, e então outro banco pode exigir os mesmos documentos que confirmam a origem do dinheiro. Este beleberd pode acabar com o cliente nunca recebendo seu dinheiro. E tudo é perfeitamente legal. Se o dinheiro é realmente recebido de forma ilegal, você só pode rir - Deus deu, Deus tirou. Mas, em geral, a situação é alarmante, o infeliz milhão poderia a avó economizar da pensão para depois dar à neta, e como ela pode provar isso? Ainda não há explicação.

Embora, por outro lado, a luta contra o dinheiro do crime deva ser conduzida de alguma forma. Quantos milionários da Rússia com suas malas cheias de dinheiro foram morar na Inglaterra. Ali ninguém prestou atenção ao fato de que o dinheiro estava ensopado de sangue e dor, havia um pedaço de papel e não havia perguntas. E só recentemente se soube que as autoridades do Reino Unido começarão a solicitar documentos que comprovem a origem do estado. Em breve não haverá para onde correr com dinheiro sujo, espero, e não haverá sentido em receber esse dinheiro. Resumindo tudo o que foi dito acima, ainda tenho certeza de que o capital ganho honestamente é sempre algo a confirmar. De onde vieram os 56 milhões, ninguém anunciou, nem há versões. O problema não é que uma pessoa não possa provar, o problema é que ela nem consegue explicar.

Não é segredo para ninguém que o maior banco da Federação Russa não hesita em impor seus serviços, inclusive por meios fraudulentos. Embora não tenhamos o direito de dizer que o Sberbank está enganando os clientes, seria justo se “de forma grosseira” não cumprisse os termos do acordo celebrado com o cliente. Os funcionários do banco no local estão empenhados em farejar, cumprir os planos definidos e agir de acordo com a designação de destino de sua administração (caso contrário, não espere um bônus). Em geral, eles estão entre dois fogos - de um lado, um cliente insatisfeito, e do outro, seus patrões (em geral, seu trabalho não é açúcar). Situações típicas são a imposição de cartões de crédito e seguros (o que, não sem dificuldade, mas).

Mas é interessante notar que às vezes um cliente vem buscar um determinado produto bancário e ele é recusado. O Sberbank frequentemente se recusa a emitir um cartão de débito gratuito. Por que isso acontece e o que o cliente deve fazer nesse caso, vamos descobrir.

O Sberbank se recusou a emitir um cartão de débito. Qual é o motivo da recusa?

Vamos começar com o fato de que existem vários na linha Sberbank. Na verdade, este é um cartão de crédito instantâneo, que muitas vezes é imposto (tais cartões são emitidos dentro do quadro), ou clássicos (ou mesmo ouro), que podem ser obtidos em condições preferenciais como parte da mesma oferta pessoal. Bem como os cartões de débito não identificados (começaram a ser emitidos a partir de 1º de maio de 2016 em vez dos cartões Visa Electron / Maestro “Momentum”), e (anteriormente era chamado de social).

Os problemas surgiram há muito tempo com os cartões de débito mais recentes (embora pareça que sempre foi assim). Uma situação comum: um cliente chega a receber um novo cartão grátis em conexão com o vencimento de seu Visa Electron / Maestro, mas ele é educadamente recusado, oferecendo em troca, digamos, um clássico por 750 rublos por ano.

Além disso, os funcionários não falam assim: "Não vamos dar tudo!" ou simplesmente: "Não permitido". E dezenas de pretextos plausíveis e implausíveis são encontrados: “As cartas, infelizmente, acabaram, e não está claro quando elas serão (e se elas serão)”; "O programa não funciona por motivos técnicos / bloqueia"; “Se existe / existia um cartão pago, o programa não permite a emissão de um novo gratuito” e assim sucessivamente. Abaixo você pode ver uma captura de tela de um trecho de um dos clientes insatisfeitos.

Suspeito que o nome do cartão social também foi alterado para cartão de pensão, a fim de limitar o círculo de clientes potenciais apenas aos aposentados, e as mesmas mães com seus pagamentos sociais para filhos (auxílio-creche na licença maternidade ou recebimento de compensação pelo pagamento do jardim de infância) são recomendadas no banco aceitam cartões de débito já pagos, embora antes tivessem recebido com sucesso pagamentos nas "redes sociais" do Sberbank. A mesma história com momentos não nomeados: no início havia Maestro ou Visa Electron, depois havia momentum clássico - e parece que se trocavam, de forma que depois de expirados os primeiros não seria possível obter o segundo ... Quem sabe?

Mas as pessoas ficam furiosas e indignadas, prestando atenção ao fato de esses cartões estarem na tarifa e no site do banco. E a tarifa é um documento oficial, que juntamente com a RBS (acordo de serviços bancários) pública é um acordo para a emissão e manutenção de um cartão Sberbank. Parece que é, mas eles não nos dão - é uma bagunça.

Mas, por outro lado, preste atenção às cláusulas 3.1 e 3.2 das condições de emissão e manutenção de um cartão de débito: o banco reserva-se o direito de recusar a sua emissão ou reemissão sem justificação. Assim, para quem já é cliente do banco, aqui está um dos motivos da recusa.

E para quem veio à agência por um cartão instantâneo com serviço zero anual sem ser cliente, então nos concentramos na cláusula 1.9 da RBS, que diz que o banco deve abrir um cartão de débito principal para o cliente sem falta, mas qual.

Agora, preste atenção ao que é dito no site oficial do banco (http://www.sberbank.ru/ru/person/udbo).

O próprio banco escreve que o cliente recebe um cartão Momentum para concluir uma RBS sem cobrar uma taxa por seu serviço. E uma vez que o que está escrito no site oficial, goste ou não, mas é uma oferta oficial (às vezes é indicado que algo escrito, mas tal frase é algo imperceptível nesta página), seja gentil - siga as condições especificadas! Bem, o que mais dizer - aproveite essa oportunidade até que o banco tenha corrigido o texto da página.

Mais uma vez, vamos fazer uma reserva - isso só se aplica a novos clientes, por assim dizer - a base de evidências para eles.

Por que o banco não diz não?

Imagine que você foi negado e lhe disseram: "Não." Você vai se virar e tentar não vir a este lugar e não se comunicar com as pessoas adequadas. Psicologia pura! É por isso que o Sberbank não pode pagar isso, assim como não pode dar uma resposta negativa à questão de saber se será possível devolver o seguro com reembolso antecipado total. O cliente provavelmente será perdido.

Assim, os funcionários recorrem a vários truques, aproveitando a vantagem competitiva de sua instituição (afinal, muitos associam economias a um banco estatal). No final das contas, o banco também precisa ganhar dinheiro, e um cliente que está pronto para pagar por serviços anuais pode ser facilmente transferido para o status de um potencial tomador de empréstimo.

No entanto, você pode encontrar justiça para um funcionário tão astuto, lemos mais como.

O que fazer?

Tem certeza de que, quando lhe é negado um cartão de débito com atendimento gratuito, o funcionário que se comunica com você segue uma instrução clara da direção do banco regional ou age por ordem de seus superiores imediatos? Mais frequentemente, o segundo acontece, mas mesmo se o primeiro também for verdadeiro, não há nada de errado com isso. E por que não competir por plástico grátis?

A primeira coisa para começar é um pedido para ligar para o funcionário sênior. Se ligarem para o chefe de um departamento específico, geralmente é ótimo. Explique a sua posição e intimide escrevendo no livro de críticas (reclamações) e sugestões. E se o funcionário conseguiu ser desagradável com você (ou apenas pareceu para você), então esse registro sairá de lado para ele. A administração do Sberbank não gosta quando os clientes escrevem reclamações e essa informação vaza para a imprensa (nos mesmos sites financeiros da Internet) - por isso, os funcionários podem ser multados.

Provavelmente, esta etapa terminará com a emissão de um cartão para você. Mas, na realidade, pode ser que os cartões estejam realmente esgotados, então exija que lhe digam a data em que vierem ao departamento. Ou peça para esclarecer em qual departamento os cartões estão presentes atualmente.

Se você também foi recusado desta vez, prossiga para a segunda etapa. Se você sente que está sendo enganado, conectamos a artilharia pesada. Escrevemos um pedido dirigido ao chefe do departamento com um pedido correspondente. Ao mesmo tempo, certifique-se de indicar que, em caso de recusa, indique o motivo por escrito.

Não se esqueça de receber uma cópia do pedido com uma nota no seu recebimento e com o número atribuído ao seu recurso (pelo número do recurso, você pode acompanhar a disponibilidade de uma resposta online no site do banco).

Eles não querem nem levar sua carta, violando todas as normas éticas, mas você já gastou tempo suficiente para não se desviar do objetivo pretendido? Em seguida, envie o pedido por correio registado com a descrição do anexo (custa muito dinheiro). Mas é melhor evitar essa forma de comunicação com o banco e tentar enviar o pedido pessoalmente.

Se não foi possível receber uma recusa por escrito, faça uma reclamação e, como o pedido, entregue-a ao banco. Duplique sua reivindicação para várias autoridades regulatórias superiores (Banco Central da Federação Russa, Serviço Federal Antimonopólio, Rospotrebnadzor, Provedor de Justiça Financeiro, Associação de Bancos Russos), veja detalhes sobre como reclamar. Em qualquer lugar, há uma oportunidade de registrar uma reclamação online. Certifique-se de deixar seu pedido de feedback em portais bancários conhecidos, onde são monitorados por representantes do banco, por exemplo, em banki.ru ou sravni.ru.

Será melhor se, antes de fazer tudo isso, você comunicar suas intenções ao gerente ou funcionário responsável do departamento. Além disso, certifique-se de especificar que a reclamação conterá os nomes dos funcionários, o número do departamento, a hora da visita, etc. Deixe os funcionários se convencerem de sua atitude decisiva para ir até o fim!

Bem, o resultado não vai deixar você esperando por muito tempo, como aconteceu com um cliente, cuja análise citamos em nosso artigo.

Para ser honesto, a posição do Sberbank é desconcertante. Na verdade, já que o banco afirma ter cartões grátis (uma vantagem competitiva, aliás), então por que todas essas recusas e travessuras. Em seguida, remova seus instantâneos da linha de cartas, então não haverá reclamações, ou estabeleça claramente sua posição: quem pode ser dado e quem não pode.

No entanto, você ainda pode obter um cartão gratuito, mesmo que isso exija muito esforço. E deve ser dito sem ambigüidade que tais ações por parte do banco não o pintam. E gostaria de recomendar aos clientes do Sberbank que sejam mais decisivos e defendam sua posição.

A recente história chocante de como o depositante do Sberbank de Moscou se recusou a emitir seu depósito multimilionário recebeu uma resposta bastante ampla na imprensa russa. Tendo estudado o problema em detalhes de todos os lados, incluindo muitas histórias semelhantes de clientes de bancos, repetidamente descritas na Internet russa, bem como explicações de especialistas do Banco da Rússia, da Associação de Bancos Russos (ARB), do Serviço Federal de Monitoramento Financeiro, interpretação de leis por conhecidos advogados de Moscou, nosso portal convida você a se familiarizar com as conclusões que se seguem da análise deste material bastante diverso.

Devemos acreditar em tudo o que eles escrevem na Internet?

Uma onda ativa de emoções foi observada em diferentes recursos de informação quase ao mesmo tempo. Além disso, todas as histórias recentes sobre a violação dos direitos dos depositantes de dispor livremente de seus fundos são muito semelhantes entre si. Por exemplo, pelo fato de estarem unidos pelo mesmo banco. Pode-se notar que uma história muito pitoresca de uma depositante ofendida, inicialmente postada em sua página em uma rede social, foi então repetidamente recontada e complementada com novos detalhes expressivos por outras pessoas. No entanto, os especialistas da ARB e do Banco Central, trabalhando com reclamações reais dos cidadãos que os procuram, afirmam que não observam ocorrências de massa desfavoráveis \u200b\u200baos titulares de contas bancárias. Os financiadores sugerem que você pense em quanto você pode confiar em todas as histórias de estranhos na Internet. Será esta uma apresentação imparcial de todos os detalhes do conflito?

Além disso, a atual exacerbação teve como pano de fundo uma situação difícil para a economia doméstica - na verdade, durante um período de queda na taxa com que os bancos atraem novos recursos para seus fundos. Talvez seja por isso que o resumo feito pelos colaboradores do evento descrito se parece mais (de acordo com a classificação dos especialistas do ARB) a “especulação de pânico” com a qual é tão fácil intimidar o cidadão médio russo, especialmente em tempos de crise. Ou seja, os próprios banqueiros negam as conclusões de alguns cidadãos de que as sucursais das instituições de crédito (especialmente os bancos estatais que estão sob sanções ocidentais) deliberadamente não emitem grandes somas de dinheiro, atrasando de todas as formas possíveis o momento em que ainda têm de satisfazer o desejo legítimo do cliente de retirar dinheiro pessoal do banco.

Lei de combate à lavagem de dinheiro

Mas qual é, então, a verdadeira razão dos problemas dos depositantes, cujos direitos estão sendo violados de forma tão dura? Afinal, críticas negativas semelhantes foram encontradas antes na vida e na Internet. Aqui, como dizem, "o diabo está nos detalhes". Tendo estudado cuidadosamente as queixas dos cidadãos, podemos dizer que cada um deles tem a sua história. No entanto, todos eles estão unidos pelo pedido do banco de documentos adicionais com referência à Lei nº 115-FZ "Sobre Contra a Legalização de Receitas Adquiridas Criminalmente ...". A Rosfinmonitoring e seu agente, o Banco da Rússia, monitoram a estrita implementação desse padrão por instituições financeiras (não apenas bancos). A propósito, um dos motivos para a revogação da licença bancária pelo Banco Central é a execução indevida da Lei anti-legalização pelo instituto financeiro. É por isso que os bancos têm tanto medo de acusações de envolvimento nas atividades duvidosas de seus clientes.

Além disso, a maioria dos proprietários de capital bancário que recebem solicitações orais e escritas do banco, é claro, não são criminosos ou funcionários corruptos com renda ilegal. O banco está bem ciente de que apenas um tribunal pode tirar uma conclusão inequívoca sobre a culpa. Para refutar suas suspeitas de alto grau de risco para o cliente, a instituição financeira estuda primeiro algumas de suas operações, inclusive por meio de documentos fornecidos pelo próprio consumidor. Os documentos devem comprovar a existência de sentido econômico nas atividades do cliente. Se falamos sobre qual é o significado econômico da atividade de um investidor privado, então é extremamente transparente para aqueles que não têm nada a esconder - colocar fundos em contas para sua poupança ou acumulação. O dinheiro pode ser recebido como um salário ou outra renda legal de um indivíduo, como dividendos de atividades empresariais, pagamentos de aluguel pela entrega de bens pessoais, venda de grandes bens móveis e imóveis, transferência do valor do depósito de um banco para outro, etc.

As fontes de receita indicadas podem ser simplesmente confirmadas com documentos, por exemplo, um contrato de compra e venda, um 2NDFL, um certificado 3NDFL, outros contratos e certificados. Naturalmente, o cliente pode recusar o banco a fornecer seus documentos confidenciais, pois a norma 115-FZ não obriga os cidadãos a nada, e a responsabilidade pelo descumprimento desta Lei em particular cabe apenas às entidades financeiras. Mas, na prática, verifica-se que é do interesse dos usuários da conta comprometer e satisfazer a curiosidade dos bancos se ela for causada pela implementação da Lei de Prevenção à Lavagem de Dinheiro.

Podemos relembrar exemplos de negócios bancários no exterior, onde, no combate ao produto do crime, o cumprimento da lei dos depositantes é ainda mais rigorosamente controlado. Aqueles que sabem que às vezes pedem uma quantidade incrível dos documentos mais incríveis, coletando toda uma base probatória. É verdade que uma característica da prática ocidental é uma verificação mais completa de um cliente potencial "na entrada", e não no momento de retirar dinheiro da conta. No entanto, o pedido oficial de uma fonte confirmada de renda legal une a realidade russa e estrangeira.

Contradições na legislação

Quanto ao exemplo acima com um depositante de Moscou, então, em suas palavras, o banco solicitou documentos um pouco diferentes confirmando o gasto adicional dos fundos que ela tentou sacar em dinheiro. Nesse caso, o valor foi calculado com seis zeros. A propósito, é bem possível que o caso tenha terminado no facto de o dinheiro pertencente à moscovita ter sido transferido por transferência bancária para a conta na qual foi anteriormente recebido de outra instituição de crédito. Em todo caso, em tais situações, o banco não deixa dinheiro "duvidoso" por muito tempo, tentando se livrar para sempre de seus proprietários problemáticos.

Vamos tentar descobrir. Encontramos algumas explicações em uma entrevista com representantes do Banco da Rússia e Rosfinmonitoring.

A Lei 115-FZ confere às instituições de crédito o direito de solicitar aos clientes quaisquer documentos comprovativos, caso tenham dúvidas sobre o sentido económico das atividades do titular da conta. O propósito da pergunta pode ser tanto uma fonte de renda quanto o direcionamento de um uso posterior do dinheiro. A quantidade de transações questionáveis \u200b\u200bnão é estipulada por lei. E o limite inferior é de 600.000 rublos. diz respeito apenas ao controle obrigatório, que não é o mesmo que controle de atividades suspeitas. Mas são precisamente transações regulares (ou seja, não recebimentos e despesas ocasionais na conta), cujo valor total será considerado grande, sob certas circunstâncias já pode ser considerado suspeito. Algumas dessas circunstâncias: uma fonte desconhecida de receita para o banco, o significado das atividades do cliente incompreensíveis para o banco, seu objetivo final, pontos de contato com outras pessoas percebidas em transações duvidosas.

Desde meados do ano passado, foram feitas alterações à Lei Federal nº 115, segundo a qual o banco já é legalmente obrigado (e não apenas tem o direito) de recusar o cliente a realizar transações ou encerrar sua conta por iniciativa própria, ou de abrir uma nova conta, mas se Prova de "ferro" de sua inocência. No entanto, ainda é ilegal rejeitar o pedido de um indivíduo para liberar seu depósito imediatamente, em quaisquer circunstâncias. Isso é afirmado diretamente no Código Civil e outros regulamentos.

Entre outras consequências desagradáveis \u200b\u200bque as instituições de crédito usam contra seus consumidores mais duvidosos, está a compilação de listas negras não oficiais. Uma vez nessa lista, uma pessoa (física e jurídica) será impedida de todas as formas possíveis de manter qualquer relacionamento com o banco. Além disso, se agora as "listas suspensas" são mantidas nos bastidores dentro de cada banco, então o Rosfinmonitoring preparou recentemente um projeto de lei, se for aprovado, os bancos receberão "luz verde" para trocar listas entre si de forma aberta e legítima.

Outra confirmação da base legal para a solicitação de documentos complementares ao depositante são os termos de interação com o consumidor, determinados pelas Regras de utilização de conta / depósito (como Aplicação, indissociável do contrato) em qualquer banco moderno. Condições, aliás, sob as quais o cliente coloca a sua assinatura, concordando com a sua execução. Por exemplo, nas Regras para serviços bancários para indivíduos do Sberbank da Rússia, existem os seguintes pontos:

"O Banco tem o direito de suspender as operações da conta, total ou parcialmente, bem como de recusar a realização das operações, com exceção das operações de crédito de fundos ... inclusive se o Banco suspeitar que a operação está sendo realizada com o objetivo de legalizar (lavagem) produtos do crime" ,
"O Banco compromete-se ... a devolver, ao primeiro pedido do Cliente, os fundos depositados no depósito juntamente com os juros acumulados de acordo com os termos do Contrato de Depósito."

Mas, por outro lado, a prática judicial de contestar as ações dos bancos, nos casos em que as organizações de crédito se referem à execução do 115-FZ, deixa prioridade para os cidadãos. Os argumentos do banco são frequentemente considerados infundados, de acordo com o artigo 845 do Código Civil da Federação Russa. A opinião final do tribunal pode conter a seguinte redação: "o banco não tem o direito de determinar e controlar as instruções de uso dos fundos do cliente e estabelecer outras restrições não previstas na lei ou no contrato de conta bancária sobre seu direito de dispor de fundos a seu próprio critério." É verdade que é preciso entender que cada caso de julgamento em tribunal é puramente individual, a base probatória e os detalhes da disputa podem ser diferentes, assim como a conclusão do juiz.

Instruções passo a passo

Em caso de problemas com o banco, aconselhamos você a seguir as recomendações a seguir. Então, o que fazer se o banco não der o depósito:

Em primeiro lugar, se o banco fizer pedidos de documentos comprovativos mesmo durante a validade do contrato de conta / depósito, então é do seu interesse atender a esses pedidos, especialmente se as suas fontes de receita forem transparentes e as ações subsequentes com dinheiro não forem duvidosas;
Em segundo lugar, apesar do direito do investidor de retirar seu dinheiro conforme prescrito no Código Civil, ao primeiro pedido, o caixa pode simplesmente não ter o valor exigido no momento da sua chegada. Portanto, ao receber um depósito muito grande, no valor de milhões, ainda é recomendável notificar o banco sobre suas intenções com pelo menos um dia de antecedência, sabendo previamente se serão necessários documentos adicionais;
Em terceiro lugar, se o seu objetivo é obter um depósito imediatamente, uma reclamação bem escrita no dia da recusa, bem como negociações orais com a administração do banco, podem rapidamente controlar controladores excessivamente zelosos. A propósito, o banco nunca confirmará sua recusa no papel;
Em quarto lugar, em caso de recusa (mesmo ilegal) de fazer um depósito em dinheiro, faça o banco, por exemplo, aceitar sua ordem de pagamento para transferência eletrônica de fundos para outro banco. A propósito, se você precisa de dinheiro para comprar um imóvel caro (carro, apartamento), então o vendedor-destinatário dos fundos pode concordar em aceitar uma transferência não monetária de seus detalhes.

Para obter mais informações sobre como lidar efetivamente com a injustiça dos banqueiros e quais outros direitos dos depositantes são mais frequentemente violados pelas instituições de crédito, consulte nossa seção "Aconselhamento aos depositantes".

Oksana Lukyanets, especialista em Vkladvbank.ru

Os bancos agora poderão evitar, sob pretextos rebuscados, emitir fundos em dinheiro e ganhar comissões por transferi-los para uma conta em outro banco, acredita o Kommersant.

Como se depreende dos materiais do litígio, em 2015, 56 milhões de rublos foram recebidos da conta de Sergey Budnik no Sberbank de sua conta no City Invest Bank. O cliente tentou recebê-los em dinheiro no dia seguinte. O Sberbank pediu a Sergei Budnik documentos que confirmassem a origem dos fundos e, com base nos resultados de seu estudo, recusou-se a emitir fundos. Em seguida, o cliente abriu vários depósitos a prazo no Sberbank e transferiu o dinheiro para lá. No final do prazo de depósito, ele tentou novamente sacar fundos em dinheiro e foi recusado.

Sergei Budnik foi ao tribunal, exigindo a devolução do valor dos depósitos, juros e também a recuperação de uma multa do banco. Os tribunais de todas as instâncias apoiaram o Sberbank, indicando que o cliente do banco não apresentou documentos que refutassem a origem duvidosa dos fundos. Além disso, os tribunais concordaram que o cliente não foi privado da oportunidade de dispor dos fundos por transferência bancária para uma conta em outro banco. A disputa chegou à diretoria das Forças Armadas, onde o Sberbank indicou que "as normas da lei não prevêem a obrigação de emitir dinheiro na forma em que o cliente solicitou, o banco pode emitir fundos tanto em dinheiro quanto por transferência bancária". E o conselho aceitou esse argumento.

Obviamente, transferir fundos para uma conta em outro banco não é uma alternativa igual ao saque de dinheiro. Na transferência, as organizações de crédito cobram comissões e, para clientes duvidosos, podem chegar a valores muito expressivos. No entanto, no Sberbank, a comissão é cobrada em termos gerais e é de até 2%.

Os especialistas concordam que esta decisão abre um precedente perigoso. "Os bancos com falta de liquidez serão capazes de reter fundos e clientes conscienciosos em bases rebuscadas", disse um interlocutor do Kommersant em um grande banco.